Как проверить заемщика кредита

Содержание

Как банки проверяют заемщиков: внешне, скорингом, по месту работы

Как проверить заемщика кредита

При анализе заявки на получение кредитных средств банки всегда рассматривают заявку и определяют, возможна ли выдача ссуды конкретному гражданину. Проверка заемщика проходит в несколько этапов, человек или специальная программа делают полный анализ и выносят решение.

Если рассматривать, как банки проверяют заемщиков, то нет единого утвержденного алгоритма. Каждый кредитор правомочен создавать собственные системы и схемы проверки. Поэтому бывает так, что один банк отказал, а другой этому же заемщику дал положительный ответ. На Бробанк.ру представлены разные банки, в том числе и максимально лояльные.

Первый этап — визуальная оценка

Когда человек приходит в банк за кредитом, его уже с порога начинают оценивать. Менеджер, который принимает заявку, проставляет в ней и свое мнение о потенциальном заемщике. И если оно будет отрицательным, шансы на получение кредита стремятся к нулю.

На что обращает внимание менеджер:

  • внешний вид заявителя. Он должен соответствовать данным, внесенным в анкету. Если клиент говорит, что он — крупный менеджер с хорошим доходом, но при этом одет в лохмотья, это может смутить менеджера;
  • его поведение. Если он неадекватный, грубит, ведет себя странно. Это также станет поводом для отрицательной отметки в анкете;
  • документы. Если есть какие-то повреждения, подозрения в подделке, в том, что предоставлены чужие документы, — это тоже негативный фактор.

При этом визуально менеджер принимает заявку, просто через несколько минут после ее отправки на рассмотрение может сразу поступить отрицательный ответ. Специалист сообщает об этом клиенту, при этом причины отказов кредиторы правомочны не указывать.

В системе любого банка есть коды отказа, которые может проставлять специалист, принимающий заявку. Они всегда ставятся при подозрении в мошенничестве, при нахождении клиента в алкогольном или наркотическом опьянении, при неадекватном поведении.

Так что, банк проверяет заемщика даже в тот момент, когда тот получает предварительную консультацию или заполняет анкету. Учитывайте это и готовьтесь к визиту заранее. Чем лучше выглядит заявитель, чем лучше себя ведет, тем большую оценку получит от менеджера. А это может кардинально поменять ход дела.

Второй этап — скоринговая оценка

Каждый банк и каждая микрофинансовая организация разрабатывают собственные скоринговые модели оценки потенциальных заемщиков. Это программы, созданные на основе статистических данных конкретной компании. Они анализируют все ранее взятые и выплаченные ссуды, сопоставляют их с данными заемщиков. Анализ позволяет понять, какие клиенты несут больше рисков, какие у них общие черты.

Создается скоринговая программа, которая автоматически рассматривает присланную на рассмотрение анкету. То есть сразу после того, как человек подал заявку, она уходит на скоринг, это и есть второй этап проверки в любом банке.

За каждый пункт анкеты система дает определенную оценку. За какие-то данные выше, за какие-то ниже. Суть — нужно набрать необходимое число баллов в сумме. Только в этом случае банк вынесет окончательное или предварительное одобрение или отправит запрос на следующий, ручной этап проверки.

Пример того, как банки проверяют заемщика с помощью скоринга, за что можно получить хорошие и плохие оценки:

  • пол. Вы удивитесь, но женщины получают оценки выше, так как по статистике реже мужчин совершают просрочки;
  • возраст. Самые низкие баллы получают молодые и пожилые клиенты, более высокие — граждане среднего возраста 30-45 лет;
  • семейное положение. Замужние или состоящие в гражданском браке получают больше;
  • стаж. Чем он выше, чем больше балл;
  • наличие машины и иной собственной недвижимости. Если есть, это — плюс в “карму” заявителя;
  • образование. Чем ниже, тем скромнее оценка за этот пункт;
  • профессия. Чем выше занимаемая должность, тем лучше. Меньший балл получают пенсионеры;
  • сфера деятельности. В приоритете — государственные служащие. Но если профессия предполагает риск, баллы снижаются;
  • наличие счетов в этом же банке, был ли человек раньше клиентом этой организации. Эти факты — положительные;
  • размер дохода. Чем выше, тем больше балл, но при этом учитывается уровень платежеспособности.

И так далее. Программа выносит балл за каждый пункт анкеты. Более того, она умеет сопоставлять данные и выявлять подлог данных. Часто идет автоматическая сверка с другими источниками информации о клиенте. Идеальный источник — социальные сети, различные “следы” человека в интернете.

Как банки проверяют платежеспособность клиента

На этапе скоринга система параллельно делает и другие важные анализы. Она проверяет кредитную историю, делает запрос в базу ОУФМС для проверки актуальности предоставленного паспорта и оценивает уровень платежеспособности заявителя.

Скоринг делает запросы и в базу должников судебных приставов. Если за вами числятся непогашенные долги любого вида, это будет учтено.

Платежеспособность — один из самых важных показателей для банка. Кредит будет выдан только в том случае, если клиент в состоянии выплачивать ссуду без нареканий. Для этого и проводится соотношение его доходов и расходов.

При заполнении заявки на получение кредита вас обязательно спросят о наличии дополнительных доходов, обязательно их указывайте. Но если оформляете ссуду со справками, вас попросят документально подтвердить все источники, только тогда они будут приняты к сведению.

В расходы идут все долговые обязательства человека, алименты, платежи по другим кредитам. Учитывается наличие детей на иждивении, расходы на коммунальные услуги, аренду жилья. Все сопоставляется с прожиточным минимум в регионе. Если определяется, что заявитель потянет выплату, заявка может быть одобрена. Если нет — поступает отказ.

Автоматически проверяется кредитная история клиента. При слишком плохой сразу дается отказ. При средней идет сопоставление с другими данными.

Третий этап — ручная проверка

Если первые два этапа прошли благоприятно, заявка попадает в специальный отдел, где проводится ее ручная обработка. То есть запрос анализируют уже люди. Что они делают:

  • прозвон клиента. Они могут задавать те же вопросы, что и были в анкете, но при этом параллельно делают проверку на подлог данных, анализируют клиента по заданной схеме. Порой могут звучать неожиданные вопросы, например о том, как клиент добирается на работу;
  • прозвон указанных в анкете контактных лиц. Сказанное ими тоже сопоставляют со сказанным клиентом и тем, что указано в заявке. Банки проверяют номера телефонов, звонят на них. предупредите указанных в анкете людей о возможных прозвонах;
  • звонки на рабочий номер. Практикуются редко, но исключать нельзя. Если в анкете попросили указать телефон непосредственного руководителя, скорее всего, ему прозвучит звонок;
  • ручное изучение страниц в социальных сетях заявителя. Также могут вбивать в поиск его телефон или ФИО, смотреть, что вылазит по этим данным;
  • визуальная оценка предоставленных копий документов, они всегда снимаются при принятии заявки на получение кредита.

Если заявка подается на срочный кредит, займ или моментальную кредитную карту, ручной проверки обычно не бывает. Решение принимает скоринг, поэтому оно и дается быстро, порой за несколько минут.

Проверяет ли банк место работы

Вопрос, как банки проверяют место работы, интересует многих заемщиков. И порой это люди, которые каким-то образом желают скрыть какой-то факт. Например, на самом деле не работают в заявленном месте, имеют меньший стаж или иную должность.

Если кредит выдается со справкой, вся необходимая информация будет отражаться в 2-НДФЛ. Многие кредиторы принимают электронную выписку со счета в ПФР на портале Госуслуг, там тоже отражается вся необходимая кредитору информация. Так банки проверяют и официальное трудоустройство, параллельно могут попросить предоставить копию трудовой.

Если же кредит оформляется без справок, могут проводиться дополнительные проверки. Проверяется реальность указанной организации, сопоставляются все предоставленные о ней данные: номера телефонов, адреса. В крайнем случае совершается прозвон по рабочему номеру или по указанному клиентом номеру руководителя.

В этом случае банки проверяют место работы заемщика, но все же больше верят ему на слово, так как такие проверки не дают гарантированного честного результата как в случае с наличием справки и копии трудовой книжки. Банкиры прекрасно понимают, что клиенты могут все обставить как надо, поэтому просто повышают ставки по программам без справок — закладывают в них риски.

Какие банки не проверяют место работы, сразу верят заявителю на слово — это не узнать, потому что каждая кредитная организация держит точные алгоритмы своей проверки в тайне.

Проверяют ли банки наличие других кредитов

Это делается обязательно при оценивании уровня платежеспособности заявителя. Информацию о действующих кредитах банк получает из кредитной истории, которая запрашивается всегда.

Если есть текущие кредиты, учитываются ежемесячные платежи по ним. И обратите внимание, что если у человека есть кредитная карта, рассматривается ситуация, что лимит по ней израсходован полностью. Даже если по факту он не тронут или тронут частично.

Банки всегда пристально проверяют заемщиков. И помните, что если вам прислали предварительное одобрение по онлайн-заявке, то дальше будет еще ручная и визуальная проверка. По итогу решение может смениться.

Об авторе

Ирина Русанова – высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению “Банковское дело”. С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю “Финансы и кредит”.

Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности.

rusanova@brobank.ru

Эта статья полезная?

Источник: https://brobank.ru/kak-banki-proveryayut-zaemshchikov/

Как банки проверяют тех, кто обратился за кредитом

Как проверить заемщика кредита

Реклама

Каждый банк использует свой алгоритм оценки платежеспособности и надежности клиента. Но есть стандартные правила, методы и проверки заемщиков, которых придерживаются абсолютно все кредитные учреждения.

Соответствие требованиям банка

Прежде чем отправить заявку на детальное рассмотрение, сотрудник вручную проверяет заемщика на соответствие базовым условиям:

  • возраст от 20 до 65 лет (возрастные границы зависят от конкретного банка);
  • российское гражданство;
  • регистрация в регионе присутствия банка;
  • стабильная занятость;
  • наличие военного билета (для мужчин до 27 лет).

Проверяется комплект документов:

  • оригинал паспорта;
  • справка 2-НДФЛ или справка по форме банка;
  • копия трудовой книжки.

Комплект документов зависит от банка, кто-то вообще выдает кредиты только по паспорту или без справки о доходах, а кто-то требует дополнительные документы типа загранпаспорта, ИНН или водительских прав.

Скоринговая проверка

После ручной проверки заявка отправляется на следующий этап — компьютерную обработку. В каждом крупном банке есть собственная скоринговая программа — автоматизированная система, оценивающая заемщика по заданному алгоритму.

Скоринг анализирует несколько сотен параметров: наличие имущества, уровень образования, семейное положение, стаж работы, сфера деятельности и т.д. На основании анализа выставляется балл и принимается предварительное решение по заявке:

БаллРешение кредитора
690-850Риск отказа близится к нулю
650-690Высокая вероятность одобрения
640-650Хорошие шансы на получение кредита
600-640Возможно одобрение
500-600Высокий риск отказа
300-500Заявка отклоняется

Цель скоринга (андеррайтинга) — оценить возможные риски, связанные с невозвратом задолженности.

Некоторые организации проводят скоринговую проверку вручную, поскольку не имеют возможности приобрести дорогостоящую программу.

Банки, которые выдают деньги без проверок КИ ⇒

Оценка кредитной истории

Кредитор делает запрос в центральный каталог кредитных историй для получения информации о том, в каких БКИ хранится кредитное досье заявителя. Затем запрос поступает непосредственно в Бюро. Вы можете сами заранее бесплатно проверить свою историю и узнать, есть ли у вас какие-то проблемы.

Отчет по КИ состоит из четырех блоков:

  • Личная информация: паспортные данные, адрес регистрации, номер пенсионного страхования.
  • Сведения о текущих кредитных обязательствах: названия организаций, дата открытия, срок, размер долга, процентные ставки, сумма платежей и т.д.
  • Данные о закрытых долгах.
  • Причины отказов в других учреждениях.

Кредитор проверяет:

  • закредитованность;
  • наличие просрочек — количество, срок и частота;
  • информацию о досрочном погашении;
  • запросы информации о заявителе от других субъектов.

На небольшие разовые просрочки банки не обращают внимания, можно получить кредит даже с плохой историей. При длительных задержках банк может одобрить заявку, но даст минимальную сумму под большой процент. Открытые просроченные долги считаются однозначным поводом для отказа. Причиной отрицательного ответа может стать и высокая долговая нагрузка — более половины от ежемесячного дохода.

Где и как получить займ даже с просрочками ⇒

Реклама

Проверка платежеспособности

Платежеспособность — ключевой параметр при выдаче кредита. Справка 2-НДФЛ показывает размер дохода за год и за последние месяцы.

Копии трудовой книжки должны быть заверены печатью работодателя и подписью ответственного лица (руководителя, юриста или бухгалтера). Документ показывает стабильность потенциального заемщика.

Если клиент часто меняет работу, а стаж на текущем месте меньше полугода, банк скорее всего отклонит заявку.

Где получить кредит в банке без отказа и быстро ⇒

Размер ежемесячных платежей по кредитам не должен превышать 50-60% от среднемесячного дохода.

Из дохода, заявленного в анкете, вычитается:

  • подоходный налог 13%;
  • средний размер платежей ЖКХ на семью;
  • расходы на детей — прожиточный минимум на каждого иждивенца (по региону);
  • другие обязательные платежи — кредиты, алименты и т.д.

Чтобы повысить вероятность одобрения, подтвердите дополнительные доходы:

  • справка о получении алиментов или социальных выплат;
  • выписка из ПФР;
  • договор аренды;
  • выписки из банковских счетов или электронных кошельков (подтверждающие доход от самозанятости).

Где можно оформить кредит без подтверждения дохода ⇒

Проверка предприятия-работодателя

По ИНН и ОГРН служба безопасности банка проверяют фирму:

  • на факт банкротства;
  • арест имущества;
  • уплату налогов;
  • отчисления в ПФР и другие фоны.

Возможны звонки руководителю или в бухгалтерию с целью проверки информации на достоверность.

Где сейчас самые низкие и выгодные проценты по кредитам ⇒

Залог и поручительство

Кредиты под ПТС или залог недвижимости выдают после экспертной оценки залогового имущества. Обращаясь в банк, заявитель предъявляет пакет документов в зависимости от вида имущества: свидетельство права собственности, договор купли-продажи, паспорт транспортного средства.

Банк формирует группу специалистов — оценщик и страховщик. Специалист договаривается с клиентом о встрече и в назначенное время приезжает по месту расположения объекта. После визуальной проверки определяется рыночная стоимость имущества и сумма кредита.

Какие банки дадут в долг большую сумму до 30 млн. ⇒

Вы можете взять кредит без справок и поручителей, но чтобы гарантированно получить крупную сумму под сниженный процент специалисты рекомендуют заручиться поддержкой близкого родственника. Поручитель должен быть трудоустроенным и платежеспособным, он проходит ту же проверку, что и сам заемщик:

  • справки 2-НДФЛ;
  • место и стаж работы;
  • качество кредитной истории и т.д.

Процедура проверки займет больше времени, зато условия по кредиту будут более выгодными.

Проверка по дополнительным источникам

Кроме стандартных процедур кредиторы проводят дополнительные мероприятия:

  • проверка на наличие судимостей;
  • открытые исполнительные производства в Федеральной службе судебных приставов;
  • проверка по специальным базам: «Антиколлектор», «Должники» и т.д.;
  • судебные решения, неоплаченные штрафы ГИБДД, долги по коммунальным услугам и т.д.

В анкете заявитель всегда указывает номера близких родственников или других контактных лиц. Кредитная организация вправе позвонить по любому номеру и задать вопросы о заемщике. Советуем заранее предупредить свое окружение о возможных звонках. Если предоставлены несуществующие (недоступные) номера, заявка отклоняется.

Реклама

РЕШЕНИЕ ПО КРЕДИТУ ЗА 1 ЧАС

Все полезные статьи о кредитах

Вам помогла эта статья? Не скупитесь, поделитесь ей с другими!

Источник: https://UsloviyaKredita.ru/proverka-zaemschika

Проверка заемщика — официальный сервис Checkperson

Как проверить заемщика кредита

Проверка заемщика – стандартная процедура, проводимая любой кредитной организацией перед оформлением кредита для оценки платежеспособности и благонадежности потенциального клиента. Если ваша компания новичок в кредитном бизнесе, узнайте какие сведения нужно знать о предполагаемом клиенте и как быстро проверить заемщика.

Из чего состоит проверка заемщика

Каждая кредитная организация перед одобрением займа обязательно проводит проверку заемщика. Эта процедура включает в себя сбор данных о финансовой состоятельности и личных качеств потенциального клиента и последующий анализ полученных сведений. Есть несколько способов, как банк проверяет заемщика:

  • Скоринговая система – метод оценки кредитоспособности клиента, которая считается наиболее востребованной у западных банков. Российские финансовые структуры начали использовать ее не так давно, поэтому полноценно она введена пока лишь в очень крупных банках. Скоринг включает в себя сбор и оценку большого перечня данных о заемщике – уровень доходов, профессиональная деятельность, социальный статус, сведения из различных официальных баз данных. Особенность системы в том, что оценка платежеспособности и благонадежности строится не на субъективном мнении специалиста, а на выводах, сделанных специальной программой. Проверенные заемщики получают оценку на основе структурированного программного анализа.
  • Проверка заемщика по кредитному рейтингу – анализ кредитной истории, выраженный в баллах от низкого до высокого уровня. Все кредитные организации с определенной периодичностью вносят сведения о заемщиках в общую базу, в ней отражается сумма кредита, механизм погашения, наличие просрочек, благополучно закрытые и неоплаченные займы человека. На основании всех сведений формируется рейтинг, по которому можно судить о благонадежности и ответственности заемщика.
  • Андеррайтинг – новая система проверки заемщика, позволяющая оценить риски кредитной организации. Этот метод по многим параметрам похож на скоринг, но помимо программной (автоматической) проверки также включает индивидуальный подход. Последний применяется при одобрении крупных кредитов. При помощи индивидуального андеррайтинга оцениваются не только доходы, но также кредитная история, наличие ценного имущества. На основании полученных данных банк может предложить заемщику кредит по определенной ставке (выше или ниже заявленной), а также запросить обеспечение кредита ценным имуществом или бумагами.

Из всех вышеприведенных примеров того, как банки проверяют заемщика, наиболее подробной и развернутой является андеррайтинг.

Автоматизированный скоринг – самый быстрый, он используется в тех случаях, когда клиент претендует на небольшой заем, а также когда данные клиента уже есть в базе данных кредитной организации.

Проверка кредитного рейтинга – важный критерий, но это лишь один из этапов оценки заемщика.

Как проверить заемщика

По результатам изучения и оценки клиента кредитные организации могут принять 3 типа решений:

  • отрицательный ответ – отказ в выдаче займа по оценке совокупных сведений;
  • положительный ответ – одобрение заявления на кредит и оформление займа;
  • кредит на особых условиях – согласие на выдачу займа, но с определенными изменениями заявки (уменьшение суммы, продление срока кредитования, выдача кредита с залогом).

Проверка заемщика с CheckPerson

Официальный сервис проверки физических лиц CheckPerson предоставляет возможность проверки заемщика и поручителей для кредитных организаций по обширному перечню баз данных:

  • Проверка по базам МВД на действительность паспорта и нахождения в розыске. Если человек находится в розыске вы получите информацию о причинах статьях, которые вменяются ему в вину.
  • Проверка по базам ФНС – номер ИНН, наличие открытых ИП, участие в качестве учредителя хозяйственного сообщества, начисление и статус оплаты налогов.
  • Проверка по базе ФССП – сведения об открытых исполнительных производствах по решению суда, наличие непогашенных долгов.
  • Проверка по базам ГИБДД – действительность водительского удостоверения, наличие непогашенных штрафов, зарегистрированные ДТП с участием водителя.
  • Проверка кредитного рейтинга по базе БКИ – статус благонадежности человека как заемщика, наличие непогашенных кредитов и просрочек по предыдущим займам, залоговое имущество.
  • Проверка правовой благонадежности по официальным и коммерческим базам – собирательная информация, характеризующая человека в плане нарушений уголовного, гражданского законодательства. 

Проверка заемщика от CheckPerson – это всегда актуальная всесторонняя информация о человеке из официальных и коммерческих источников. В результате вы получаете развернутый отчет, позволяющий создать правовой и личностный портрет потенциального клиента, что позволит принять правильное и обоснование решение о выдаче займа.

Не забудьте запросить письменное соглашение на проверку, если проводите ее в отношении 3-го лица. Так вы не нарушите ФЗ «О персональных данных».

Источник: https://checkperson.ru/articles-sections/section-Proverka_po_kreditam/post-proverka-zaemcshika

Способы проверки заемщика банком

Как проверить заемщика кредита
Взгляните на себя глазами кредитора, ПОЛУЧИТЕ СВОЮ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ И ПЕРСОНАЛЬНЫЙ КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ

онлайн в личном кабинете

Системой скоринга (от английского scoring – «подсчет, оценка») обычно называют программу, которая на основе внесенных данных при помощи математической модели осуществляет проверку заемщика и оценивает платежеспособность заемщика и вероятность того, что он вовремя погасит кредит.

При создании таких программ используются рекомендации не только экономистов, но и психологов, поэтому скоринг обладает встроенной защитой от аферистов, которые хотят обманным путем получить высокий балл.

Кроме того, рекомендация системы хоть и является основным фактором при принятии решения банком, но все же не единственным.

Например, положительный скоринговый балл может быть не принят в расчет, если у сотрудника банка, проводящего анкетирование заемщика, есть серьезные сомнения в его честности, адекватности или платежеспособности.

Роль бюро кредитных историй в ходе проверки

Для снижения своих рисков по кредитованию банки постоянно совершенствуют системы скоринга. Серьезным препятствием здесь служит то, что проверка должна быть проведена за сравнительно небольшой срок, так как добросовестные клиенты не должны страдать, а лишнее время, потраченное сотрудниками, приводит к дополнительным издержкам и отрицательно отражается на стоимости кредита.

Поэтому большое значение для надежной и безубыточной работы системы кредитования населения имеет институт БКИ, появившийся в 2005 году после принятия закона «О кредитных историях».

Кредитную историю имеет любой человек, привлекавший кредит. В ней описываются все аспекты кредитования конкретного заемщика:

  • у кого он брал кредит,
  • в каком объеме,
  • как расплачивался,
  • допускал ли при обслуживании просрочки по платежам.

Сюда же заносятся все попытки, даже неудачные, обращения за новыми займами и долги перед нефинансовыми организациями (например, по оплате жилищно-коммунальных услуг или алиментов), если они взыскивались в судебном порядке.

То есть в кредитную историю заносятся все существенные факты взаимоотношений с кредиторами, которые могут рассказать банкиру, насколько добросовестно человек исполнял в прошлом свои долговые обязательства. Информация, полученная банками на основании запроса кредитной истории, составляет значимую часть данных, анализируемых скоринг-системами при рассмотрении заявки на кредит.

Значение кредитной истории при проверке заемщика

Кредитные истории значительно упростили задачу финансовых организаций по расширению клиентской базы и построению доступной и безубыточной системы кредитования. Проверка заемщика стала быстрой и дешевой.

Однако для сохранения в тайне персональных данных доступ к кредитным историям третьим лицам, в том числе банкам, предоставляется только с согласия самого заемщмка. Также в определенных законом случаях кредитная история может быть доступна некоторым государственным органам и нотариусам, ведущим дела о наследстве.

Где востребованы скоринг-системы

Скоринговая модель наиболее широко применяется в области микрофинансирования и экспресс-кредитования, где проверка потенциального заемщика и принятие решения должны занимать всего несколько минут.

Система автоматически сравнивает указанные потенциальным заемщиком данные со статистикой. Так, если в базе есть сведения о том, что люди аналогичного возраста или профессии нередко не возвращают кредит, решение по заявке может быть отрицательным.

В таких случаях банк или микрофинансовая организация обычно отказывает потенциальному заемщику без объяснения причин.

Скоринговые системы очень сильно различаются по используемым алгоритмам, параметрам и выставляемым оценкам в зависимости от того, в какой организации они применяются.

Микрофинансовым организациям, например, важна скорость, каким-то банкам – род занятий заемщика, а кто-то из кредиторов может настроить свою систему на кредитование многодетных семей.

Возможны почти любые настройки, главное – все они приносят результат в виде положительного или отрицательного решения. 

Как понять, хороший ли у вас балл

Для заемщика трудность заключается в том, что понять, как удовлетворить требования банка, очень сложно. Но поскольку для любого кредитора всегда во главе угла стоят добросовестность и пунктуальность клиента, первоочередное значение приобретает кредитная история. И здесь крайне важны инструменты, помогающие оценить ее качество. 

Чтобы облегчить заемщикам задачу чтения кредитной истории, Национальное бюро кредитных историй начало рассчитывать на основе записей из нее Персональный кредитный рейтинг (ПКР).

ПКР выставляется в баллах от 300 до 850 единиц – это наиболее распространенная в США и Канаде шкала оценки кредитоспособности.

При помощи нового инструмента человек может самостоятельно проверить свои шансы на привлечение кредита, в случае необходимости приняв меры к повышению рейтинга и улучшению кредитной истории. 

Как повысить Персональный кредитный рейтинг и получить высокий скоринг-балл в банке

Есть несколько способов повышения Персонального кредитного рейтинга и увеличения шансов на получение кредита на хороших условиях. Потенциальный заемщик может применить их или все вместе, или любой по отдельности. При комплексном подходе эффект от принятых мер будет максимальным.

  1. Во-первых, следует исключить просрочки по займам. Зафиксированные кредитной историей факты опоздания с платежами по обслуживанию кредита сильно ухудшают кредитную историю, потому что свидетельствуют о недостаточно высокой финансовой дисциплине заемщика. У претендента на новый кредит не должно быть просрочек по другим займам или непогашенных долгов. Поэтому даже при возникновении финансовых трудностей важно следить за своей кредитной историей. Лучше вовремя предоставить банку документальное подтверждение временной неплатежеспособности и разработать схему реструктуризации долга или отсрочки. Это позволит закрыть текущий кредит и повысить вероятность одобрения нового.
  2. Во-вторых, можно перед обращением за крупным кредитом привлечь небольшую ссуду и аккуратно и в срок ее погасить. Даже если у вас были просрочки по кредитам в прошлом, своевременность погашения последнего займа сможет значительно поднять ваш кредитный рейтинг и послужит свидетельством улучшения кредитной истории.
  3. В-третьих, вы можете открыть вклад в банке, где собираетесь брать кредит. У большинства кредиторов можно получить дополнительные скоринг-баллы при наличии счета, поэтому лучше заранее завести депозит.
  4. В-четвертых, уделить особое внимание правдивости информации и актуальности контактов при заполнении анкеты на новый кредит. Информация должна быть объективной и правдивой: сомнения в этом могут стать причиной для отказа в кредите. Кроме того, сотрудник банка должен иметь возможность дозвониться до всех абонентов, телефоны которых вписал потенциальный клиент. Если связаться с ними не удастся, указанные данные могут признать недостоверными. Это один из поводов отказать в кредите.

Чтобы лучше оценить свои шансы на получение кредита, воспользуйтесь правом получения бесплатного Персонального кредитного рейтинга. С его помощью вы сможете лучше контролировать состояние своей кредитной истории, а постоянный мониторинг ПКР поможет оценить результативность принятых мер и привлечь кредит на оптимальных условиях.

ВАШ ПКР ДОСТУПЕН В ЛИЧНОМ КАБИНЕТЕ

Что делать, если откажут в кредите

При низком скоринг-балле система обычно просто отклоняет заявку, при этом клиенту не сообщается о причинах такого решения. Сотрудники банка часто рекомендуют повторить обращение через несколько месяцев.

В качестве альтернативы можно попробовать подать заявку в другую финансовую организацию.

Однако делать это следует с осторожностью: все отказы фиксируются в кредитной истории, а если их слишком много, оценка снижается.

Источник: https://www.nbki.ru/poleznaya-informatsiya/proverka-zaemschika-na-sudimost/

Как банки проверяют заёмщиков перед выдачей кредита

Как проверить заемщика кредита

После того, как потенциальный заёмщик оформляет кредитную заявку, банк начинает тщательную проверку, которая называется андеррайтинг или скоринг.

  1. Проверка компьютером
  2. Кредитная история
  3. Проверка документов
  4. Условия и проверка
  5. Проверка заемщиков банком: главные критерии
  6. Основные методы оценки заемщиков
  7. Как доказать свою платежеспособность?
  8. Проверка общих сведений и личности заемщика
  9. Проверка данных по целевым кредитам
  10. Проверка кредитной истории
  11. Современная процедура проверки заемщика
  12. Проверка заемщиков по ипотечным кредитам

Проверка компьютером

Скоринговая система — это компьютерная программа, которая обрабатывает данные заёмщика и выдаёт решение по выдаче кредита.

Система учитывает, есть ли у заёмщика недвижимое имущество, автомобиль, получал ли он высшее образование, сколько лет работает на текущем месте и т.д.

Конечно, последнее слово остаётся за менеджером, а не за машиной, но в большинстве случаев решения принимаются автоматически.

Хотя есть несколько организаций, в которых скоринг осуществляется вручную, т.е. решение полностью зависит от сотрудника банка.

Банки в обязательном порядке проверяют кредитную историю заёмщика. Для этого сотрудники делают запрос в Бюро кредитных историй, где собирается информация от всех кредитных организаций, в том числе и в сфере микрокредитования. Если у заёмщика слишком много действующих кредитов, или он проявил себя, как неплательщик в прошлом, банк с большой вероятностью откажет в оформлении нового займа.

Проверка документов

После одобрения заявки банк просит клиента предоставить пакет документов (для каждого кредита он свой). Например, для потребительского кредита обычно достаточно паспорта и справки о доходах, для кредитной карты паспорта и пенсионного или водительского удостоверения, а вот для ипотеки пакеты документов более внушительные.

Юристы банка проверяют подлинность всех документов и справок. Сотрудники банка могут позвонить заёмщику домой или на работу, чтобы проверить информацию в анкете.

Если у вас есть супруг/супруга, банк может позвонить ему/ей, чтобы согласовать выдачу кредита, ведь по закону имущество (в том числе и долги) мужа и жены считаются общими.

При выдаче крупного займа банк может также учитывать, выплачиваете ли вы алименты, ухаживаете ли за недееспособными родственниками, насколько рискованная у вас профессия, как часто вы меняете работу и т.д. Поэтому конечное решение по кредиту принимается не сразу, а рассмотрение документов может затянуться н несколько дней.

Условия и проверка

Условия и проверка перед кредитованием различается в зависимости от выбранного банка. Основными условиями являются наличие у клиента гражданства страны, в которой планируется получить кредит, возраст более 18 лет. Следует иметь паспорт, идентификационный номер налогоплательщика, справку с места работы.

Перед подачей заявок на оформление кредита нужно ознакомиться с требованиями выдачи денег в разных банках. Финансовые конторы предъявляют различные требования к возрасту заемщика, наличию высшего образования, постоянного места работы, имущества, прочего.

Небольшие суммы по выгодным условиям могут получить молодые люди от 18 лет, имея при себе паспорт и код. Кредит объемом от 10 000 рублей выдается после тщательной проверки кредитной истории заявителя, проверки подлинности предоставляемых документов.

В случае, когда заемщик предоставляет справки или сведения о крупных официальных и неофициальных доходах, предоставленная ним информация также подлежит тщательной проверке.

Перед выдачей кредита производится обязательная проверка заемщиков банком. Главные критерии: платежеспособность, надежность клиента. Первоначально проверке подлежит подлинность документов, наличие рабочего места, ценного имущества (недвижимость, автомобиль).

Проверяется кредитная история за все время, особо тщательному анализу подлежит список выплат по кредитам в последние годы. При выборе наиболее платежеспособных заемщиков банк руководствуется принципами минимизации рисков для собственного капитала и максимизации прибыльности от мероприятия.

Наличие у заемщика недвижимости под обеспечение кредита является существенным факторов в его пользу.

Проверяется наличие судимости. Осужденные ранее граждане имеют шанс оформить кредит, имея постоянное место работы, проживания и судимости по статьям легкой или средней тяжести преступления. Получение кредитных денег в ипотечных масштабах требует наличия источника дохода семьи, который превышает объем ежемесячных выплат в 2-3 раза.

Проверяя платежеспособность клиента, кредитор создает безопасные условия для работы, необходимые для надежной работы банковской системы. Основные методы оценки заемщика банка: программная и ручная проверка.

Многообразие способов выяснения уровня платежеспособности клиента систематизируется по общим признакам.

Можно выделить следующие методы: анализ финансовых потоков, систематизация финансовых коэффициентов, анализ делового риска, экспертная оценка.

В каждом случае используются разные способы проверки заемщика. Перед выдачей крупных сумм банк обязан высчитать риски, применяя варианты анализа. Во всех случаях необходима информационная база. Чем больше ее объем, тем более точный прогноз надежности даст кредитор.

Перед подачей заявок на ипотеку или крупный потребительский кредит следует узнать, как доказать свою платежеспособность.

Подтвердив свою надежность, как заемщика, клиент получает возможность оформить кредит по выгодным условиям.

Платежеспособными считаются граждане, имеющие стабильный источник заработка, прописку, хорошую кредитную историю, для мужчин до 27 лет обязательно приписное свидетельство из военкомата.

Дополнительными «плюсами» будет наличие недвижимости, сдаваемой в аренду, подтвержденные иные источники дохода (подработки), пенсии по возрасту. Не следует указывать выплаты по инвалидности – нетрудоспособность воспринимается кредиторами как предостерегающий фактор. Выплаты по детским пособиям не влияют на решение банка.

Банковский сотрудник проверяет соответствие информации, указанной в анкете, с данными в документах: ФИО, семейное положение, место прописки, дата рождения, прочее. Сверяется фото в паспорте, в отделении банка делают моментальную фотографию человека, подающего заявку на кредит. При возникновении сомнений в подлинности паспорта кредитор сообщает об этом в СБ банка.

Справка о доходах 2-НДФЛ должна иметь подпись руководителя либо бухгалтера, специфическую печать – круглый штамп компании. Информация из трудовой книжки позволяет высчитать трудовой стаж, составить данные о среднемесячном доходе. Проверка общих сведений и личности заемщика необходима для расчета кредитного риска и подбора приемлемых для сторон условий кредитования.

Проверка данных по целевым кредитам

Крупные денежные суммы банки выдают с большей готовностью в виде целевого кредита. Проверка данных по целевым кредитам более глубокая и обширная.

Клиенты, состоящие в браке, должны приложить копию свидетельства о браке и подтверждение супруга о готовности взять кредит. Проверяется наличие у заемщика суммы для первоначального взноса в размере 15-30%.

Залог под ипотеку подлежит обязательному страхованию. Раз в год необходимо представлять кредитующему банку документы, подтверждающие факт страхования.

Проверке подлежит приобретаемое имущество. Кредиты не выдаются на покупку недвижимости у родственников, домов старого ветхого фонда, квартир на первом и последних этажах, части квартиры, комнаты в общежитии. Автокредит выдается для приобретения машины в зарегистрированных в банковской системе автосалонах.

Проверка кредитной истории

Банковская проверка кредитной истории осуществляется путем отправки запроса в БКИ с паспортными данными заемщика. Присланный отчет содержит анкетные данные, информацию о непогашенных и закрытых кредитах.

Анализу подлежит дисциплина погашения задолженностей. В случае обнаружения многократных, длительных просрочек банки могут оказать в выдаче денег в долг.

Существую банки, не проверяющие кредитную историю, процентные ставки у них значительно выше.

Заемщик имеет право самостоятельно получать информацию о своей репутации, отправив запрос в бюро кредитных историй. Жители России могут сделать это онлайн, заполнив формы, или путем отправки письма с копиями заверенных документов в БКИ. Гражданин РФ может получать сведения не чаще одного раза в год

Современная процедура проверки заемщика включает 2 этапа: определение категории и состоятельности клиента, предмет кредита.

Основу банковского портфеля задолженности составляют клиенты, неисполнительные по характеру, неграмотные в финансовой сфере, с низким уровнем достатка.

Материальное положение клиентов, оформляющих потребительский кредит наличными, обычно низкое, поэтому анализируется кредитная история, запрашивается больше документальных сведений.

Сопоставляются анкетные данные, высчитывается среднемесячный доход, делаются выводы о правдоподобности заполненной анкеты. Клиенты с низким уровнем заработка или неофициальным доходом часто получают отказ в получении средств в долг. Молодые люди, указавшие очень высокий уровень дохода, вызывают подозрения у кредитного инспектора, данные подлежат дополнительной проверке.

Проверка заемщиков по ипотечным кредитам

Уровень риска просчитывается тем тщательнее, чем больше сумма кредита. Проверка заемщиков по ипотечным кредитам имеет отличительные особенности: подтверждение наличия залога, его застрахованности, оценка стоимости. Изучается история выплат по кредитам. Заемщики, допустившие регулярные просрочки в оплате кредитов, доведшие дело до суда, получают отказ.

Банки стараются обезопасить себя от возможных убытков, предоставляя клиентам максимально выгодные условия. Риск кредитора – проблемы выгодной продажи изъятого имущества в условиях кризиса. Проверке подлежит платежеспособность: величина, стабильность заработка заемщика, источники дополнительного дохода, финансовое благополучие семьи.

Совет от Сравни.ру: Чем больше сумма, которую вы планируете получить, тем больше документов нужно предоставить банку. Даже если вы оформляете обычную кредитку, а в списке необходимых документов только паспорт, подготовьте ещё и загранпаспорт или ПТС автомобиля. Многие банки предоставляют карты с увеличенным лимитом клиентам, готовым предоставить о себе больше информации.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/kak-banki-proverjajut-zajomshhikov/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.