Обязательно ли страховка при оформлении кредита

Содержание

Можно ли отказаться от страховки по кредиту в 2021 году?

Обязательно ли страховка при оформлении кредита

Закредитованность – одна из основных проблем россиян последнего десятилетия. Так как денег мало, но надо держаться, мы просто вынуждены пользоваться услугами банков и брать кредиты: ипотечные, на покупку автомобиля, на лечение, бытовые нужды, да и просто иногда на выживание.

Но, кредитами пользуется весь мир, пользуется очень давно и во многих странах этот процесс гражданам очень приятен. Да, это там говорить, на загнивающем западе ставка по кредиту составляет 1-3 в год. И действительно, почему бы гражданину при таких адекватных условиях не купить в кредит дом, машину, мебель, получить образование…

А что у нас? Мы имеем проценты в 10 раз выше! И люди всё равно массово берут кредиты на этих грабительских условиях. И мало того, что у нас процентная ставка за период кредитования в 5 лет увеличивает заимствованную сумму в 2 раза…

Банкам мало этой сверхприбыли и они желают получить гарантии её извлечения принуждая своих клиентов оформлять страхование жизни и здоровья на период действия кредитного договора.

Причем, размер такой страховки по соотношению с получаемой в кредит денежной суммой, составляет далеко не несколько процентов.

Интересною о каких таких рисках невозврата своих денег сетуют банки, когда оправдывают свою политику по дополнительной услуге страхования жизни заемщика? Это при таких-то процентах? Ведь даже если каждый третий должник не вернет полученные у банка кредитные средства – банк, по общему обороту кредитного портфеля, все равно не окажется в убытке при такой вот существенной стоимости своих услуг.

Но, давайте сегодня поговорим не о закредитованности и грабительских процентах, а о том, как можно после получения кредита избавиться от этой самой дополнительной гарантии извлечения банком своей прибыли – то есть страховки и выясним: можно ли отказаться от ненужного договора страхования жизни и здоровья, в каких случаях и как правильно это осуществить?

Отказаться от страховки после получения кредита в период охлаждения за 14 дней

Как Вы, наверное, уже знаете, с 2021 года период охлаждения (так называется строк, в течении которого клиент имеет право отказаться от навязанной банком страховки) был увеличен с 5 до 14 дней. Как это работает?

Приведу простой пример. Вы приходите в банк, и хотите взять кредит под 14% годовых.

Менеджер банка говорит Вам, что для такого процента Вам придется дать дополнительные гарантии банку в том, что деньги Вы вернете, и, например, не заболеете, или, не дай Бог, не умрете.

В качестве такой гарантии возврата кредита Вам предлагается застраховать свою жизнь и здоровье. На Ваш отказ, сотрудник банка уведомляет Вас о том, что без договора страхования процент по кредиту будет уже 20% годовых.

Что делать в такой ситуации? Конечно же соглашаться на заключение договора страхования, и, буквально на следующий день обращаться в страховую компанию, которая указана в Вашем полисе, с заявлением об отказе от этой навязанной услуги.
Такое заявление можно подать лично в страховую компанию (на Вашем экземпляре будет проставлена отметка о принятии документа) или по почте заказным письмом (желательно с описью вложения).

Готовый образец заявления можно найти и скачать на сайте страховой компании, которая так опрометчиво Вас застраховала.

Итак, заявление Вы подали, но не получили ответа, или получили отказ.

Что делать? Так как в подобном случае закон стоит полностью на Вашей стороне, следует непременно обратиться в суд (самостоятельно написав иск или воспользовавшись услугами адвоката).

Суд вернет Вам необоснованно присвоенные страховой компанией деньги, а также взыщет неустойку за отказ добровольно удовлетворить Ваши требования и 50% штраф с компенсацией морального вреда по ЗОЗПП. Если Вы будете судиться при помощи адвоката – суд возмести Ваши затраты на оплату его услуг.

В банке меня не застраховали, а подключили к программе страхования – как отказаться?

В 2021 году банки, в том числе такие крупные, как Сбербанк и ВТБ массово практикуют подмену понятий: Вам не предлагают заключить договор личного страхования жизни и здоровья, а подключают к программе страхования жизни заёмщиков (то есть включают Вас в уже существующий договор между банком и страховой компанией).

При этом, так как стороной и выгодоприобретателем по такому договору являетесь не Вы, а банк (в случае Вашего непогашения кредита страховое возмещение получает кредитор) – банки и страховые компании считают, что и установленное законом правило применения периода охлаждения (14 дней) для отказа от страховки на Вас не распространяется.

Самое интересно, что до 2021 года точно так же считали и суды.

В 2021 году ситуация по подключению клиентов банков к коллективным страховым программам существенно изменилась благодаря позиции Верховного суда РФ, который высказал мнение, суть которого сводится к тому, что программа страхования банка должна содержать условия о возможности отказа от участия в ней для подключаемого к ней лица. То есть, ВС РФ подтвердил, что при подключении к программе страхования на потребителя (клиента банка) распространяется период охлаждения с отказом в 14 дней.

Как к этой новости отнеслись банки? Пока особого энтузиазма такой поворот событий у них эта новость не вызвала и добровольно исключать пожелавших этого граждан из программы страхования и возвращать деньги они не спешат.

Поэтому, если при оформлении кредита Вы пошли на поводу у банка, который включил Вас в свою коллективную программу страхования, а после подачи заявления об отказе от участия в этой программе Вы получили отказ – подавайте иск в суд с требованиями о возврате излишне уплаченных (удержанных) денег, взыскании неустойки, 50% штрафа и компенсации морального вреда по ЗОЗПП.

Можно ли отказаться от страховки если кредит досрочно погашен?

Давайте начнем обсуждение с диаметрально противоположной ситуации. Вы взяли кредит, банк навязал Вам страхование жизни, прошло более 14 дней, и Вы не подавали заявление о применении периода охлаждения.

Прошли месяцы (годы) пользования деньгами банка, но кредит Вы еще не погасили. Можно подать иск в суд и расторгнуть навязанный договор страхования жизни и здоровья? Конечно же нет.

Если не будет досрочно погашен кредит, о возможности частичного возврата страховой премии исходя из судебной практики 2021 года не может идти и речи.

Теперь представим более интересную ситуацию. Вы взяли кредит и получили страховку, в течении 14 дней заявление на отказ не подали, но кредит погасили досрочно (быстрее на несколько лет). Можно вернуть хотя бы часть изъятых банком денег на навязанную и ненужную дополнительную услугу? Можно, но не всегда! Давайте разбираться.

До 2021 года однозначно это были успешные судебные споры и исковые заявления клиентов банков находили поддержку со стороны судебной инстанции.

В 2021 году ситуация обстоит следующим образом.

Для понимания перспектив исхода судебного спора со страховой компанией Вам первоначально необходимо изучить, что у Вас написано в страховом полисе (договоре) и что написано в Правилах страхования (у каждой страховой компании они свои и их можно найти на сайте компании).

Если в перечисленных документах имеется пункт, предусматривающий частичный возврат страховой премии – Вам повезло и однозначно свои деньги назад Вы получите. Если страховая компания вернет сильно мало денег – можно посудиться и получить больше (как это сделать – читайте ниже).

А вот если в полисе, Правилах указано, что при досрочном погашении кредита частичный возврат страховой премии не возможен – к сожалению, он действительно не возможет, и даже в суде. Такова, к сожалению, судебная практика 2021 года.

Можно конечно попробовать посудиться, доказывая, что с правилами Вас не ознакомили, на руки их Вам не дали… Но, если в каком-либо документе, при оформлении кредита Вы расписались под пунктом, что Правила страхования Вам вручены – суд так и будет считать и всё, что в них написано применит к Вашему спору с страховой компанией.

Какой можно сделать вывод. Когда Вам предлагают в банке обеспечить гарантию возврата кредита полисом страхования жизни, и Вы вынуждены согласиться с таким предложением (например, при последующем отказе происходит существенное увеличение процента) – уточните, можно ли получить часть страховой премии назад при досрочном погашении кредита.

Если такой возможности не предусмотрено, а Вы планируете кредит погасить по-быстрому, посчитайте, что для Вас выгоднее: более высокий процент при отказе от страхования или невозвратная включенная в стоимость кредита страховая премия (которая может быть больше 10% от суммы кредита).

И не забывайте про 14 дней периода охлаждения для оперативного отказа он навязанной услуги!

Я считаю, что мне навязали страховку в банке – можно отказаться?

Еще совсем недавно, в 2010 – 2015 годах в судах слушалось большое количество дел, связанных с так называемой навязанной страховкой банками при получении кредитрв.

Как правило, спор исходил из того, что при получении кредита гражданину либо не сообщили о том, что приличная часть кредитной суммы уходила на погашение страховой премии, либо гражданин якобы соглашался с такими условиями, подписывая кредитный договор с приложениями, среди которых ему на подпись подсовывалось заявление о страховании, либо и вовсе клиенту банка предлагалось подписать бумаги, в которых малозаметным мелким шрифтом содержались условия страхования жизни и здоровья заемщика.

Подобные споры в судах с банками и страховыми компаниями еще недавно часто имели успех по причине действительного и явного нарушения прав заемщика, как потребителя кредитных и страховых услуг.

Однако, банковские и страховые юристы не сидели на месте. Они переработали договоры и учетом сложившейся судебной практики, и к 2021 году перспектив отсудить деньги по «навязанным страховкам» практически не осталось.

И всё потому, что навязанными их теперь признать практически не реально, так как при заключении договора клиентам банка открыто предлагается добровольно застраховать жизнь и предоставляются на подписание исчерпывающий перечень грамотно составленных документов.

Другой вопрос – насколько добровольно гражданин соглашается на страхование жизни, услышав от сотрудника банка то, что в случае своего отказа застраховаться, банковский процент по кредиту будет существенно выше! Но, так как гражданин всё же слышит от сотрудника банка эту разницу, соглашается и подписывает своей рукой заявление о страховании жизни – в последующем доказать в суде, что делал он это по принуждению или на кабальных условиях, нереально на все 100%.

Исходя из всего вышесказанного, можно подвести итоговую черту: споры по навязанной страховке в 2021 году не реализуемы, и, если Вы слышите или видите рекламу от якобы кредитных юристов или адвокатов, обещающих побороть банк по вопросу навязанной страховки – знайте, Вы просто подарите деньги этим борцам с ветряными мельницами и не получите в итоге никакого результата.

Сколько денег по страховке можно вернуть через суд в 2021 году

В каких случаях в 2021 году целесообразно решать проблему с страховой компанией в судебном порядке?

  • Прежде всего, в суд можно обращаться, если при оформлении кредитного договора, с Вами был заключен договор страхования, и Вы своевременно в течении 14 дней написали заявление о возврате уплаченных денег по ненужной Вам страховке, но получили отрицательный ответ от страховой компании, или вовсе не получили никакого ответа. Вернуть в этом случае деньги через суд, а точнее уменьшить сумму кредита (ведь страховку Вам навязали в кредит) можно в полном объеме.
  • Можно судиться и если кредит Вам удалось погасить досрочно, а в тексте страхового полиса или Правил страхования предусмотрена возможность частичного возврата страховой премии за неиспользованный период кредитования. Сколько в таком случае суд вернет денег? Обычно при данной категории споров с клиентами, страховые компании пытаются минимизировать возвращаемую денежную сумму, рассказывая в суде о том, что основная часть Ваших денег ушла на административные расходы, оплату агентского вознаграждения банку и т.д. Во-первых, все эти расходы должны быть соразмерны (минимальны) страховой премии. Во-вторых, ответчик должен документально подтвердить суду их обоснованность. Положительный момент – судебная практика 2021 года складывается в пользу истцов и, как правило, удержанная часть денежных средств уже не превышает 10-20%.
  • Если банк подключил Вас к программе коллективного страхования жизни заемщиков – шансы в суде вернуть удержанные на страховку деньги имеются при своевременной подаче в течение 14 дней заявления об отказе от такой страховой программы. Как я рассказывал выше, в 2021 году ВС РФ начал формировать судебную практику, при которой подключение к программе страхования заемщиков по кредитам теперь приравнивается к договорам личного страхования жизни. И это разумно и своевременно, так как большинство банков, в том числе таких крупных как Сбербанк и ВТБ научились обходить установленный законом 14-дневный период охлаждения через замену личного страхования жизни заемщиков – подключением их к коллективной программе страхования. С 2021 года такие ухищрения для банков уйдут в прошлое.

А теперь, давайте рассмотрим подробнее, что можно вернуть в судебном порядке со страховой компании по спору о страховке. Основное Ваше требование будет направлено на возврат оплаченной страховой премии. В каких-то случаях это будет возврат наличных, в каких-то – перерасчет оставшейся кредитной задолженности. Это зависит от того, выплачен Вами кредит или его погашение еще впереди.Помимо самой страховки, Вы сможете взыскать со страховщика неустойку за отказ добровольно вернуть Вам деньги по заявлению или претензии, 50% штраф по ЗоЗПП и небольшую компенсацию морального вреда. Так же суд возместит Вам судебные расходы, если дело вел адвокат или юрист.

Из судебной практики 2021 года можно обобщенно сделать вывод, что в среднем истец по таким делам получает по решению суда денежную сумму в 2-3 раза превышающую первоначальную сумму спора (сумму оплаченной страховки). Сразу напрашивается вопрос: по какой причине страховые компании не минимизируют свои потери и не отдают деньги добровольно до суда по заявлению? Всё очень просто.

Из 10 граждан, недовольных навязанной им страховкой по полученному кредиту – в суд доходит 2-3 человека. Страховщики разумно пришли к выводу, что выгоднее возвращать деньги не всем, кто их потребовал, а только самым настойчивым клиентам, дошедшим до суда.

Даже тройная переплата взысканных денег в этом случае выгоднее для страховщика, чем добровольный возврат денег всем недовольным навязанной услугой.

Послушайте автора этого сайта – адвоката Ефремова. Он рассказывает о том, как отказаться от страховки и повлияет ли это на процент по кредиту:

Источник: https://advokatdona.ru/staty/mozhno_li_otkazatsya_ot_strahovki_po_kreditu.html

Кредит со страховкой или без – что выбрать

Обязательно ли страховка при оформлении кредита
Фото показано с: yarnews.net

Каждый кто в последнее время оформлял кредит в банках сталкивался в предложением оформить страховку по кредиту. В каких то банках это предлагают сделать добровольно, в каких то банках утверждают что страховка является обязательной и без нее вас якобы кредит никто не даст.

В этой статье разберемся что это за услуга, для чего она нужна, и стои ли ее оформлять вообще.

Итак ситуация, прихожу к менеджеру банка и говорю что мне нужен кредит в 100000 рублей.

Менеджер в ответ на мой запрос задаёт мне кучу вопросов и на выходе презентует предложение якобы подобранное специально для меня, и тут начинается самое интересное – оказывается чтобы получить 100000 рублей кредит мне нужно оформить на 122 000 рублей, и 22 000 сразу отдать банку за страхование жизни по оформляемому кредиту. Естественно я встаю и ухожу, иду в другой банк, затем в третий и везде одна и та же картинка отличаются только аппетиты банков так как суммы страховки везде разные.

Начал разбираться, что же это за такой зверь – страховка по кредиту, и зачем она в действительности нужна.

Итак первое что хочу сказать, обязательной страховку по кредиту в природе нет, есть только обровольное страхование которое оформляется только по вашему желанию, и отказать вам в кредите по причине отказа от страховки банк не может, что бы не говорили сотрудники банка. Поэтому оформлять этот продукт или нет решать только вам.

Но прежде чем принять решение нужно чётко понимать от чего вы отказываетесь и что в действительности даёт вам страхование жизни при оформлении кредита.

Основное предназначение страховки это конечно же гарантия погашения кредита а случае ухода клиента из жизни и получения им нерабочей группы инвалидности, то есть как утверждает банк ваш кредит будет закрыт в этом случае полностью и ни вам (в случае инвалидности) ни вашим родственникам ( в случае ухода вас из жизни) платить кредит не придется. На мой взгляд хорошая опция.

Нужно сказать сразу, что к страхованию отношусь в целом положительно, но только если эта услуга мне действительно нужна и я вижу выгоду от её покупки, но не приемля если начинается навязывание так сказать добровольно принудительное. Как это пытались сделать в нескольких банках.

Кроме того предназначения которое я уже описал выше, разные банки дают различные бонусы при оформлении страховки, это может быть понижение процентной ставки без страховки ставка будет выше, ускоренное рассмотрение кредита и прочее зависит от банка.

Теперь почему в разных банках страховка стоит по разному, вы не задавались таким вопросом? Первая причина ото конечно же жадность банка, хоть меня и пытались убедить в обратном, говоря о том, что в разные страховки входит больше параметров страхования, да такое конечно есть: у некоторых банков есть доп параметры от потери работы, оплата больничного и другие, но если оставить только страхование жизни то цены все равно разные. Да и кстати дополнительные параметры по страховке вы тоже можете выбрать самостоятельно, тем самым можно убрать ненужные вещи и заплатить ощютимо меньше за страхование кредита.

После пообщался с другими людьми которые оформляли кредиты по поводу страховки, у кого был опыт оформления страхового случая, кому-то выплатили все как и было обещано, а кому-то нет.

Но в целом услуга работает, така как тех кому все выплатили было значительно больше, а по невыплата нужно разбираться более детально, так как деисвительно есть не страховые случаи допустим событи произошло в алкогольном опьянении и страхование лицо было виновником этого проишествия, по таким случаям страховка не сработает.

Подводя итоги могу сказать, что страхование кредита дело добровольное и выбор должен быть только ваш.

То что кредит реально закроется при наступлении страхового случая подтвердило большинство человек кто с таким сталкивался и это огромный плюс, така как оставлять после себя долги своей семье считаю неприемлемым, поэтому оформил кредит со страховкой жизни, така как считаю страхование не расходами, а инвестициями в будущее. И сразу вам лайфхак, не бойтесь говорить с менеджером, если менеджер видит что вы разбираетесь в сути вопроса ничего лишнего вам не втюхает, страховку можно настроить под себя и хорошо сьэкономить, так я убрал опцию страхования от потери работы оставив только оплата больничных и страхование жизни и стоимость страховки сократилось почти в 2 раза, вместо 22000 руб 12560 руб.

Приятного чтения берегите ваши деньги.

Источник: https://zen.yandex.com/media/prostayaanalitika/kredit-so-strahovkoi-ili-bez-chto-vybrat-5cdf729739169100b31a12ad

Обязательна ли страховка при получении кредита?

Обязательно ли страховка при оформлении кредита

Кредитные соглашения характеризуются большой долей риска. По этой причине в РФ процентные ставки по кредитам достаточно высоки (от 15% и выше).

Для того чтобы обезопасить свои средства, банковское учреждение может потребовать от клиента дополнительно застраховать ответственность по потребительскому кредиту. Обязательна ли страховка при кредите или нет, разберемся в статье.

Обязательным видом страхования при заключении кредитных сделок является страховка залога. Потребность в застрахованном залоге возникает по причине его возможного повреждения, либо утраты. Именно поэтому залоговое имущество является обязательным страхованием.

По закону, согласно статье 343 ГК РФ, риски, связанные с имуществом в залоге (автомобиль, квартира), должны быть застрахованы. Соответственно, при оформлении ипотеки или авто кредита обязательная страховка кредита бывает при залоге.

Жизнь и здоровье заемщика

Данный тип страховки может подразделяться на несколько видов в зависимости от количества страховых случаев. От количества компенсационных рисков зависит стоимость страховки: чем больше случаев покрывает страховка, тем она дороже.

При получении различных травм, влияющих на жизнь и здоровье кредитуемого, страховщик исполнит обязательства перед банком в соответствии с договором страхования.

Страховой взнос за жизнь при кредите не обязателен, но вы можете здорово обезопасить себя и близких в трудную минуту.

Титульное страхование

Когда берешь кредит на вторичную квартиру, желательно оформить страховку от отмены сделки, хоть это и не обязательно. Страхование титула применяется при ипотечных сделках.

Существует множество причин, по которым сделка по недвижимости может быть признана недействительной по суду.

Например, до заключения договора продавец был недееспособен, либо в процессе сделки нарушили права несовершеннолетних владельцев имущества.

При застрахованном титуле, клиент страховой сможет погасить долг перед банком в случае прекращения его права на собственность по суду. Страховщик обязуется в такой ситуации рассчитаться с банковской организацией по ипотеке, возместив стоимость жилья.

Нужно ли оформлять такую страховку, каждый решает сам, но при кредите, банки могут предложить обезопасить сделку.

Страхование от потери работы

Нужна ли такая страховка, которая позволит страхователю приостановить выплату долга по кредиту, если он лишится текущей работы, и, как следствие, платежеспособности?

Если в семье работает один человек, возможно, страхование при получении кредита станет желательным условием, хоть и не обязательным.

Это надежно, если страховая компания в случае чего вернет средства банку вместо заемщика.

Клиенту страховой компании не гарантируется погашение долга перед банковским учреждением при потере работы по собственному желанию, ухудшению здоровья, либо по обоюдному согласию с работодателем.

При потребительском займе

Обязательно страховать залог при кредите. Если заемщик будет оформлять кредит без залога, то страховать жизнь, здоровье, потерю трудоспособности – это только его добровольное желание. При получении потребительского кредита, заемщик не обязан брать страховку.

Однако, сегодня, даже в магазинах бытовой техники, когда берешь кредит на пылесос, и то, предлагают оформить страховку жизни. Смешно?

Но не сотруднику страховой компании, которому платят процент с таких сделок. Его работа – продать страховку. Ваше дело – платить только за нужные вам вещи и услуги. На балансе этих интересов строится рынок.

Законно или нет навязывание?

В соответствии со статьей 935 Гражданского Кодекса РФ, страховка жизни законна при кредитовании, если она оформлена добровольно. Заставить заемщика страховать жизнь при оформлении кредита не имеют права.

По условиям кредитного договора

Банки часто включают пункт о страховании жизни при кредитовании в договор, говоря, что это обязательно.

Выбрать этот пункт или нет – клиенту не предлагают. Утверждая, что не могут менять типовую форму договора.

Клиент не переубедит менеджера в обратном.

Поэтому стоит заранее выяснять, обязательна ли страховка при кредите в этом банке. И брать кредит только там, где страховку дают делать как опцию к договору, от которой можно отказаться.

Советы заемщику при кредитовании

  1. При возможности досрочно погасить кредит, страховой взнос не обязателен. Страховой договор подписывается на полный период кредитования, оплачивается один раз в год. Как итог, при досрочном погашении долга страховка останется, а взносы по ней клиенту могут и не вернуть.

     Однако, при досрочном погашении кредита клиент страховой компании вправе расторгнуть страховой договор, предварительно в письменной форме направив уведомление страховщику.

  2. В случае продления погашения кредита, если вы считаете, что страховка для вас обязательна, договор со страховой компанией нужно пролонгировать.

    С этой целью к основному документу оформляется дополнительный акт. Если не выполнить эти условия, страховая компания может отказать в возмещении средств, поскольку при не продленном договоре страховки нет оснований для выплаты компенсации.

  3. Ценовая и конкурентная политика страховых компаний может кардинально отличаться в зависимости от банков, предлагающих кредиты. По этой причине не стоит безотлагательно соглашаться на, выдаваемые банком за обязательные, условия страховки.

    Важно изучить партнеров кредитора, ознакомиться с другими вариантами страховщиков, и в конце принять решение по поводу страховой компании.

  4. Если вы считаете желательным или обязательным условием для себя оформление страховки, имейте ввиду, вы можете выбрать и не аккредитованную в банке страховую компанию.

    Но можете лишиться бонусов, предлагаемых банком на условия по страховке кредита от партнеров.

  5. При взятии кредита, ознакомьтесь с условиями страхования. Главное, знать, за какие страховые случаи обязательно заплатят. Рекомендуется заблаговременно определить список документов, которые послужат доказательством наступления страхового случая.

    Не стоит стесняться использовать помощь квалифицированных специалистов. Образец страхового соглашения определенной компании можно найти на официальном портале страховой компании.

Страхование кредитов подразделяется на две группы: обязательное и добровольное. Все случаи добровольного страхования клиент выбирает самостоятельно. При оформлении кредита важно знать свои права в отношении страховки, а также грамотно подходить к выбору компании для сотрудничества по страховке.

Источник: https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/zhizn/pri-kredite/obyazatelno-li.html

Обязательна ли страховка при потребительском кредите

Обязательно ли страховка при оформлении кредита

Обязательно ли брать страховку при оформлении кредита? Банк ответит утвердительно. Однако по закону страхование при получении кредита является добровольным, что бы сотрудники банка ни утверждали. Зачем банки навязают страховые полисы при потребительском кредите, обязательна ли страховка, и можно ли от нее отказаться, вернув деньги обратно?

Для чего нужно страхование кредита

Большинство действующих на российском рынке кредитных организаций при оформлении потребительских займов  предлагают клиентам в качестве опционального продукта страховые полисы.

Основная цель страхования – защита заемщика и кредитной организации от возможных рисков, наступление которых приведет к нарушению обязательств по кредитному договору и непогашению кредита.

В отношении потребительских кредитов страхованию поддаются следующие страховые риски:

  • смерть заемщика вследствие несчастного случая или болезни;
  • временная/постоянная утрата трудоспособности, присвоение заемщику группы инвалидности вследствие несчастного случая или болезни;
  • временная потеря места трудоустройства.

В случае наступления страхового события СК берет обязательства по частичному/полному погашению образовавшейся на этот момент задолженности. При этом программы страхования потребительского кредитования в разных кредитных организациях отличаются незначительно.

Несмотря на формально-благие цели, предлагаемые страховые программы характеризуются высокой ценой – 10-20% от стоимости кредита. Поэтому, вторая цель кредитного страхования – дополнительный доход банков. Косвенным доказательством этого является наличие у каждого крупного кредитора дочерней страховой компании: «ВТБ Страхование», «Сбербанк Страхование», «Хоум Кредит Страхование».

Обязательно ли оформлять страховку при получении кредита

Навязывание страховых продуктов при выдаче потребительских займов считается нормальной практикой в работе российских кредитных организаций.

Кредитные менеджеры вносят страховку в число обязательных условий для получения займа: без покупки полиса руководство не одобряет кредит и не оформляет договор.

Однако такое утверждение представителя банка неправомерно и нарушает права клиента как потребителя, потому что:

Страховой полис не может быть условием получения кредита. Однако он может быть включен в кредитный договор в качестве основания для применения какого-либо специального условия, например, льготной процентной ставки.

Да и то если заемщик выразил согласие в письменном виде в заявлении на имя кредитора – п. 18 ст. 5 ФЗ № 353 «О потребительском кредите».

Учитывая это, отказ от полиса может стать причиной для предоставления займа на других условиях, но не для отказа в его выдаче.

Случаи когда страховка необязательна

Анализ законодательства о кредитовании позволяет выделить лишь один случай, когда приобретение стразового полиса при оформлении кредита действительно является обязательным – это случаи ипотечного кредитования. В соответствии с п. 2 ст. 31 ФЗ «Об ипотеке», владелец закладываемого по договору ипотеки имущества обязан застраховать его на случай утраты/повреждения за собственный счет.

Оформление страховки в других случаях, в том числе и при получении потребительского займа, осуществляется добровольно. Согласно п. 2 ст. 935 ГК, никто не может возложить на гражданина обязанность застраховать свое здоровье/жизнь.

Когда можно отказаться от страховки

С 2016 года заемщик, который берет кредит и параллельно покупает навязанный ему страховой полис добровольного страхования, вправе отказаться в «период охлаждения». В соответствии с п. 1 Указания ЦБ № 3854-У, для этого у него есть 14 дней с момента оформления соглашения со страховщиком при условии, что за прошедшее с этого момента время не наступило страхового события.

14 дней – это минимальный срок для отказа, полисными условиями или договором СК может установить и более длительный срок.

В этом случае, если договор не вступил в силу на момент отказа, заемщик-страхователь вправе вернуть себе всю сумму, внесенную за полис. Если договор вступил в силу, СК вправе удержать часть денег, пропорционально сроку, пока договор реально действовал.

Виды страхования, при которых возможно вернуть средства по кредиту

Указаниями ЦБ № 3854 также определен перечень видов добровольного страхования, на которые распространяется возможность отказа. В их числе страхование:

  • жизни;
  • от несчастных случаев и болезней;
  • ДМС;
  • имущества;
  • гражданской ответственности ан случай причинения вреда;
  • водного транспорта, ТС и ответственности их владельцев (КАСКО);
  • финансовых рисков.

Право на отказ не действует в отношении полисов обязательной страховки, например, ОСАГО или страхования залогового имущества.

Как можно вернуть страховку по кредиту

Для отказа от страхового полиса и возврата уплаченных денег гражданину достаточно в 14-дневный срок направить в СК заявление, составленное в свободной форме, с уведомлением об отказе от полиса и требованием вернуть на указанный счет сумму, внесенную за него ранее. Бланки таких заявлений размещаются на сайтах страховщиков. К такому заявлению придется приложить:

  • копию паспорта;
  • договор и дополнительное соглашение к нему;
  • квитанцию об уплате стразовой премии;
  • доверенность, в случае обращения представителя;
  • банковские реквизиты для перевода денег.

В 10-дневный срок после получения пакета документов заявление должно быть рассмотрено, а деньги – возвращены заемщику.

Источник: https://dolgi-net.ru/articles/obyazatelno-li-brat-strahovku-pri-oformlenii-kredi/

Обязательна или нет страховка при кредите, законно ли страхование жизни при кредитовании

Обязательно ли страховка при оформлении кредита

При заключении кредитного договора сотрудники банка предлагают (и даже навязывают) своим клиентам страхование кредита, аргументируя тем, что это обязательное условие для получения денежных средств. Попробуем разобраться так ли это на самом деле, что будет если отказаться от страхования кредита и каким способом его избежать, чтобы в конечном итоге получить деньги.

Что такое страхование кредита

Основная задача кредитного страхования заключается в том, чтобы защитить банк от возможного риска потерять денежные средства при выдаче кредитов населению. Данный способ позволяет снизить процентную ставку, под которую выдается кредит, так как в случае если заемщик не сможет самостоятельно погасить задолженность, за него это сделает страховая компания.

Выдержка из закона

Страховая деятельность в банковской сфере регулируется следующими нормативными правовыми актами:

  • федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» (ФЗ № 353 от 21 декабря 2013);
  • Гражданским кодексом РФ (статья 935);
  • законом РФ «О защите прав потребителей» (статья 16);
  • федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)», статья 31 (ФЗ № 102 от 16 июля 1998).

Случаи, когда страхование обязательное, а когда нет

Статья 935 Гражданского кодекса РФ гласит, что страхование жизни и здоровья – это добровольное право каждого человека, а в законе «О защите прав потребителей» сказано о том, что запрещено связывать получение одних товаров (сюда можно отнести кредит) обязательным приобретением других (страховой полис). Однако сотрудники банка настаивают на том, что оформление страхового полиса является обязательным условием получения кредита.

Рассмотрим основные типы страхования, с которыми сталкивается клиент при обращении в банк.

  1. Страхование жизни и здоровья. Это самый распространенный тип страхования, предлагаемый банками, при котором в случае смерти заемщика (или потери им трудоспособности), страховая компания возместит выданные банком денежные средства. Стоимость полиса в среднем составляет от 10 до 15 % от общей суммы кредита. Выбирая данный тип страхования необходимо внимательно подойти к выбору страховой компании, ведь условия, при которых происходит выплата могут отличаться.
  2. Страхование от потери работы. В случае потери работы страховая компания в течение определенного срока (зависит от выбранной программы, в среднем 6 месяцев) будет ежемесячно погашать задолженность перед банком. Данный тип страхования выглядит очень заманчиво, однако мало кто знает, что под потерей работы страховые компании понимают увольнение при ликвидации организации или сокращении штата. Если же заемщик уволился по собственному желанию или в связи с нарушением трудовой дисциплины (что является самыми распространенными способами потерять работу), то выплату он не получит. Стоимость полиса в среднем составляет от 1 до 5% от общей суммы кредита.
  3. Ответственность заемщика за невозврат кредита. В случае если заемщик не выплатил долг банку, то вместо него это сделает страховая компания (наиболее редко встречающийся тип страхования, поскольку не выгоден ни одной из сторон из-за высокой стоимости).
  4. Титульное страхование. В случае если клиент по незнанию приобрел имущество, право собственности на которое принадлежит другому человеку (незаконные сделки с жильем), страховая компания выплатит банку стоимость данного имущества. Этот тип страхования чаще всего применяется при ипотечном кредитовании. Стоимость полиса в среднем составляет от 0,5 до 1 % от общей суммы кредита.

Можно заметить, что данные типы страхования оказывают влияние на жизнь и платежеспособность заемщика, и только ему решать, хочет ли он защитить себя от вышеперечисленных страховых случаев (смерть, потеря работы, невозврат долга).

Однако есть еще один тип страхования, который напрямую связан с деятельностью банка:

  • Страхование имущества, под залог которого берется кредит. Данный тип страхования в основном используется при ипотечном кредитовании и является обязательным (данное требование закреплено статьей 31 федерального закона «Об ипотеке»). До момента выплаты денежных средств имущество принадлежит банку, у которого должна быть гарантия того, что с его имуществом ничего не случится. Стоимость данного вида страхования в среднем составляет от 0,5 до 1 % от стоимости жилого помещения.

Таким образом, большинство страховых случаев являются добровольными, исключение составляет лишь страхование имущества, ведь оно до момента погашения кредита принадлежит банку.

При этом следует помнить, что страхование — это гарантия банка на то, что в случае возникновения проблем с заемщиком, он сможет получить свои деньги назад.

Именно страхование позволяет банку снижать процентную ставку, под которую он выдает денежные средства.

В случае же если такой гарантии нет, банк имеет полное право повышать процентную ставку, либо под любым другим благовидным предлогом отказать в выдаче кредита.

Перечень банков, где страхование необязательно

Практически любой крупный банк может иметь несколько разных кредитных программ, в том числе и без необходимости оформления страховки.

Такие программы есть у Альфа-банка, Тинькофф-банка, Райффайзен банка, СКБ банка, ЮниКредит банка, Сбербанка, Touch Bankа, банка «Открытие», Почта банка, Совкомбанка.

Однако стоит быть готовым к тому, что процентная ставка по такому кредиту может быть выше, а сумма займа меньше.

Информацию обо всех кредитных программах можно получить на официальных сайтах, а также в офисах банка.

Условия страхования, прописанные в кредитном договоре

Первым делом при заключении кредитного договора необходимо определиться, является ли оформление страхового полиса обязательным.

Если это не ипотечный кредит, связанный с залоговым имуществом, то заключение страхового договора добровольное право каждого человека.

В этом случае об отказе от страховки необходимо сообщить сотруднику банка до подписания договора, и совместно с ним подобрать ту программу кредитования, которая устроит обе стороны.

Если же заемщик решил воспользоваться договором страхования, необходимо выяснить какую форму страхования предлагает банк. Выделяют коллективное и индивидуальное страхование.

  • При коллективном страховании банк самостоятельно заключает договор с той или иной компанией и предлагает всем клиентам, обратившимся за получением кредита, присоединиться к данному договору. Эта форма страхования является максимально невыгодной для заемщика, так как не позволяет расторгнуть договор, получить возврат денежных средств при досрочном погашении кредита. Это связано с тем, что застрахованным лицом является банк, и только он имеет право менять условия страхования.
  • При индивидуальном страховании заемщик сам выбирает страховую компанию, с которой заключает договор, может его расторгнуть, а также получить страховую выплату при досрочном погашении задолженности.

Следующее, на что необходимо обратить внимание – есть ли в кредитном договоре пункт о том, что в случае невыполнения обязательств по страхованию (расторжение страховки раньше, чем через 30 дней), банк имеет право поднять процентную ставку и даже его расторгнуть.

Можно ли отказаться от страховки

Согласно федеральному закону «О потребительском кредите (займе)» клиент может отказаться от оформления страхового полиса (за исключением страхования имущества, под залог которого берется кредит), однако это может привести к тому, что процентная ставка вырастет, или клиенту откажут в выдаче кредита под другим благовидным предлогом.

Так что же делать, если банк заставляет брать страховку? В случае если это страхование имущества, под залог которого берется кредит (ипотека), то отказаться от страховки не получится. В остальных случаях все на усмотрение клиента. Но для начала необходимо решить, так ли не нужна страховка, как кажется.

В связи с ужесточением требований к страховым компаниям страховой полис стал хорошим способом защитить себя и своих близких от непредвиденных ситуаций. При долгосрочном кредите страхование жизни и здоровья является достаточно оправданным вложением средств.

Однако если заемщик твердо решил отказаться от страховки, но при этом боится, что ему могут отказать в выдаче кредита или увеличить процентную ставку, можно расторгнуть страховой договор после подписания договора с банком.

В страховом законодательстве используется такое понятие как период охлаждения. Это время, в течение которого можно без проблем отказаться от ненужного страхового полиса (на сегодняшний период охлаждения составляет 14 дней с момента подписания договора страхования).

Для того чтобы получить возврат денежных средств необходимо обратиться в страховую компанию с заявлением об отказе от договора страхования. При этом следует помнить, что сумма возврата страховки будет меньше на то количество дней, которые прошли с момента оформления страхового полиса.

Важный момент – период охлаждения не распространяется на коллективное страхование.

Также, при досрочном погашении кредита можно обратиться в страховую компанию для возврата денежных средств (за исключением коллективного страхования).

Законно ли расторжение договора банком при отказе от страховки

Формально банк не может расторгнуть кредитный договор при отказе от оформления страхового полиса. Однако следует понимать, что страховой договор – это своего рода гарант того, что кредит будет возвращен в банк. В случае отказа от оформления страховки банк, чтобы защитить себя, имеет право поднять процентную ставку, под которую выдает кредит.

Для этого в кредитном договоре прописывается пункт о том, что в случае не выполнения обязательств по страхованию, банк имеет право поднять процентную ставку и даже расторгнуть договор.

Потребительский кредит — нужна ли страховка?

При получении потребительского кредита страховка не нужна, однако ничто не может помешать банку отказать в выдаче кредита (под любым благовидным предлогом).

Советы юристов по кредиту и страховкам (видео):

Страхование в банковской сфере — это возможность минимизировать риск невозврата денежных средств, а также способ выдавать кредит под более низкую процентную ставку. При этом страховка является добровольной, и при желании от нее можно отказаться (исключение — страхование имущества, под залог которого берется кредит при ипотеке).

Если же банк, в котором заемщик планирует брать кредит, настаивает на оформлении страхового полиса, его либо можно оформить, а потом беспроблемно расторгнуть в течение 14 дней, либо подобрать другой более лояльный банк. При этом стоит помнить, что страхование выгодно не только банку, но и заемщику, так как позволит защитить себя и своих близких в случае невозможности погашения кредита из-за непредвиденной ситуации.

Ваш репост и оценка статьи:

Источник: https://bankspravka.ru/poleznyie-stati/obyazatelna-li-strahovka-pri-poluchenii-kredita.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.