Особенности страхования

Содержание

Обязательное и добровольное страхование: принципы, виды страхования, на каких основаниях осуществляются

Особенности страхования

Обязательное и добровольное страхование призваны защитить финансовые интересы застрахованных в различных ситуациях. И если второй вид зависит от личного желания клиента, то с первым сталкиваются все граждане страны. Это происходит при посещении врача, проезде в транспорте и во многих других ситуациях.

Что такое обязательное и добровольное страхование

Система страхования содержит два направления:

  • Добровольное страхование. Оно является результатом добровольного соглашения между компанией и клиентом. Последний сам выбирает, какие услуги ему приобретать, а организация не имеет права навязывать дополнительные сервисы. Включает покрытие разнообразных рисков.
  • Обязательное страхование. Осуществляется согласно законодательно установленным требованиям. В этом случае пожелания клиента не являются определяющими. А отказ от полиса может стать причиной привлечения к ответственности. В некоторых случаях оформление полиса даже не требует заключения договора, например, приобретая билет на транспорт, он автоматически подтверждает наличие страховки.

В таблице приведены основные отличия обязательного и добровольного страхования.

Отличия обязательного и добровольного страхования

ОбязательноеДобровольноеСоциальноеКоммерческоеПравила осуществления определены закономПравила осуществления определены компаниейВсеобщееИндивидуальноеФинансируется из бюджетаФинансируется за счет гражданТарифы устанавливаются государствомТарифы устанавливаются организациями

Виды добровольного и обязательного страхования

Основными видами страхования являются:

  • жизни;
  • имущества;
  • ответственности.

Страхование жизни

Представляет собой защиту от рисков, связанных с причинением вреда здоровью и жизни. Данный вид может быть как добровольным, так и обязательным. Добровольные договора заключаются на определенный срок (кроме пожизненных программ). Получателем возмещения может назначаться другое лицо, не являющееся страхователем, например, кто-нибудь из родственников.

ИНТЕРЕСНО! Наибольшей популярностью пользуется добровольное страхование от несчастных случаев, при выезде за рубеж, медицинское.

Среди обязательных программ широко используются пенсионное и медицинское страхование. Им подлежат все граждане страны. Первый вид предполагает получение компенсации заработка при прекращении трудовых функций и другие выплаты. Финансирование происходит из федерального бюджета за счет производимых отчислений в ПФ.

Подтверждением наличия медицинского страхования выступает медицинский полис ОМС. Благодаря ему каждый гражданин РФ имеет право получить бесплатную медицинскую помощь.

Страхование имущества

Это направление защиты в основном является добровольным и позволяет получить компенсацию при повреждении, уничтожении или краже личного имущества, как движимого, так и недвижимого. Наиболее популярны программы страхования жилья и автомобилей.

Обязательное страхование имущества предусмотрено только в случае получения ипотечного кредита, в этом случае недвижимость должна быть застрахована в обязательном порядке.

Страхование ответственности

Представляет собой финансовую защиту на случай причинения вреда другим людям. То есть ущерб, нанесенный имуществу или здоровью других людей, будет компенсировать страховая компания. Полис может приобретаться на добровольной и обязательной основе.

Самыми распространенными вариантами добровольного страхования являются:

  • страхование ответственности застройщиков;
  • страхование ответственности туроператоров;
  • добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ДОСАГО).

Подробнее о ДОСАГО можно узнать здесь.

Обязательное страхование ответственности регламентируется государством и призвано защитить ту или иную категорию граждан. Широко используется данный вид в деятельности перевозчиков, адвокатов, нотариусов.

Всем известен и другой пример таких полисов – ОСАГО, при котором страхуется ответственность водителя перед другими участниками дорожного движения.

Подробнее об особенностях страхования гражданской ответственности можно узнать здесь.

Принципы страхования

Для каждого вида защиты свойственны свои принципы функционирования. Рассмотрим подробнее добровольное и обязательное страхование.

Добровольного

Принципами добровольного страхования являются:

  • Применение на добровольной основе. Компании не могут навязывать клиенту свои услуги.
  • Требования страхователя являются определяющими – он сам решает, что и на какую сумму страховать. Страховщик обязан застраховать любой объект, если это не противоречит закону.
  • Ограничение по срокам действия договора. Обычно такие договора заключатся на срок до одного года (кроме страхования жизни).
  • Действие полиса возможно только после уплаты платежа по договору (или его части, если это предусмотрено бумагой).
  • Выборочный охват желающих использовать услугу.

На видео: Добровольное страхование: правила страхования и последствия их нарушений.

Обязательного

Для обязательного страхования характерны следующие принципы:

  • обязательность в соответствии с законом;
  • полный охват населения;
  • автоматическое применение (клиент может не подавать заявление на страхование, компании сами включают их в план);
  • многие программы действуют без оплаты взносов;
  • бессрочный срок действия отдельных программ;
  • нормирование страхования, нормы определяются законодательно.

Что от чего страхует

Личный вид страхования призван возместить убытки, которые возникли в связи со снижением здоровья, потерей трудоспособности, связанные с жизнью человека.

Наибольшее распространение получили следующие программы:

  • Страхование жизни. В случае смерти застрахованного, компенсацию получат его родственники или другие лица, указанные в договоре.
  • Медицинское страхование. Страховым случаем по данным программам является обращение к врачу. Позволяет клиенту компенсировать расходы на медицинские обследования и лечение.
  • От несчастных случаев. Данный тип предполагает выплату в случае различных неблагоприятных происшествий. Часто им пользуются туристы, выезжающие за границу и спортсмены, а для участия в соревнованиях он требуется в обязательном порядке.
  • Пенсионные и накопительные программы. Позволяют получить доход после определенного возраста.

Имущественные программы страхуют от причинения ущерба или утраты имущества. Чаще всего объектами договора выступают недвижимость, транспортные средства и ценности. Они могут защищаться на случай возникновения катастроф стихийного характера и действий других лиц.

Другими рисками по данному виду являются:

  • аварии коммунальных систем;
  • взрывы и пожары;
  • угон и хищение.

В страховании гражданской ответственности страхуется возможность причинения вреда другим людям. Обычно оно используется там, где ошибки человека могут привести к существенному ущербу. Например, при вождении автомобиля. В этом случае применяется защита ответственности владельцев ТС.

ВАЖНО! Страхование ответственности предполагает компенсацию не только вреда, нанесенного имуществу, но и здоровью третьих лиц, а также компенсацию морального ущерба.

Еще одним видом страхования, часто выделяемым в отдельную группу является страхование предпринимательских рисков, когда защищаются риски нарушения производственного процесса или риски, связанные с поведением контрагентов. Такие программы позволяют избежать крупных расходов в случае возникновения непредвиденных ситуаций, связанных с бизнесом.

На каких основаниях осуществляются

Добровольные виды страхования осуществляются на основании заключенных с клиентами договоров и правил страхования компании. В этих документах определены все условия и порядок предоставления услуг. Они разрабатываются каждым страховщиком и создаются в соответствии с действующим законодательством.

Обязательное страхование осуществляется на основании законодательных актов, основным из которых является ФЗ №4015-1. Благодаря такой системе, государство оценивает различные риски и предпринимает меры для предотвращения их негативного влияния.

Формы страхования

Страховая сфера нашей страны предусматривает наличие двух форм страхования:

  • коллективной
  • индивидуальной.

К первой форме относятся договора, застрахованными по которым являются сразу же несколько лиц. Они очень часто используются в компаниях, когда работодатель страхует своих сотрудников от каких-либо рисков.

Чаще всего социальный пакет организаций предполагает наличие полиса медицинского страхования. Однако на опасных предприятиях или при работе в сложных условиях, также популярностью пользуются программы от несчастных случаев.

Срок таких договоров обычно составляет один год.

Индивидуальная форма страхования предполагает заключение договора с частным лицом, который имеет право подписи. Если необходимо застраховать ребенка, страхователем выступает кто-либо из его родителей.

Таким образом, обязательное и добровольное страхование призваны обеспечить защиту граждан. Обязательное – применяется в силу закона и уклонение от его использования может привести к привлечению к ответственности. Добровольное страхование является волеизъявлением человека и может осуществляться только при его желании.

по теме статьи

Источник: https://gidpostrahoe.ru/o-strahovanii/vidy-strahovaniya/obyazatelnoe-i-dobrovolnoe-strakhovanie-printsipy-vidy-strakhovaniya-na-kakikh-osnovaniyakh-osuschestvlyayutsya.html

Источник: https://zen.yandex.com/media/gidpostrahovke/obiazatelnoe-i-dobrovolnoe-strahovanie-principy-vidy-strahovaniia-na-kakih-osnovaniiah-osuscestvliaiutsia-5f043c1682de2515bcce4898

Страхование: в чем заключается его сущность, основные функции и виды, роль в развитии экономики

Особенности страхования

Страхование – процедура защиты от разных видов опасностей физических или юридических лиц, их здоровья или имущества. Основные функции страхования включают в себя множество аспектов и зависят от внутренней политики страховых компаний.

В чем состоит сущность страхования

Любой вид экономической деятельности априори несет в себе риск финансовых потерь, в связи с непредвиденными ситуациями. И это касается не только рыночных и иных отношений 21 века. Во все времена торгово-экономические отношения между людьми сопровождались возможностью понести определенные материальные потери.

Поэтому специальные фонды, созданные для защиты материальных средств человека посредством возмещения компенсации за ущерб, существовали и много столетий назад. Если обратиться к этимологии слова «страхование», можно выяснить, что в переводе с латинского языка оно означает «безопасность». Именно в этом слове и заключается вся сущность данного термина.

Безопасность, которую обеспечивает программа, создается путем возмещения пострадавшему материальных средств из денежного фонда, куда все клиенты делают обязательные взносы.

Таким образом, можно сказать что страхование – это договорные отношения между клиентом и фондом, где за материальное вознаграждение от страховщика, фонд принимает меры в случае возникновения рисковых случаев, указанных в договоре, в виде возмещения ущерба. Рассмотрим более подробно сущность, функции и виды страхования.

Какие существуют виды

Страхование можно разделить на несколько разновидностей, различие которых состоит в том, какой выбран объект защиты, и по какому тарифу страхования заключается договор. Российское законодательство установило 4 основных вида, каждый из которых имеет свои разновидности и играет свою роль в страховании:

  • Личное страхование. К этой категории относится – защита жизни, здоровья и трудоспособности физического лица. То есть, это медицинский полис и обеспечение защиты финансовых накоплений при несчастных случаях. Свойственна этой категории и накопительная часть пенсионного содержания человека.
  • Имущественное страхование. Это определение связано с объектами защиты, связанными с имуществом как юридических, так и физических лиц. К имуществу относятся личные вещи, транспорт, недвижимость, драгоценности, животные, предметы домашнего пользования, исторически значимые предметы и т. п.
  • Страхование ответственности. В эту категорию относится защита ответственности клиента перед лицами, которым может быть нанесен вред от застрахованного лица. Убыток, нанесенный третьим лицам, будет возмещать не клиент, а СК. Этот вид имеет множество разновидностей: для владельцев автотранспортных средств, предприятий, перевозчиков, судовладельцев, профессиональной деятельности, связанной с повышенным риском.
  • Страхование бизнеса. Этот вид предусматривает защиту предпринимательской деятельности от рисков, связанных с убытками. Бизнесмены довольно часто обращаются именно за этим видом защиты, для того чтобы обезопасить свою деятельность и при возникновении рискового случая не остаться у разбитого корыта.

Свои услуги предлагают как государственные, так и негосударственные организации.

Какие функции выполняет в экономике

В экономической системе страхование выполняет ряд функций, которые направлены на сохранение финансовых средств. Можно выделить следующие основные функции в экономике:

  • Рисковая. Одна из самых главных функций, направлена на возмещение ущерба от произошедших рисковых случаев. Это можно назвать прямым страхованием, так как фирма берет на себя всю ответственность, связанную с получением клиентом возможного ущерба и гарантирует компенсировать нанесенный ему вред.
  • Сберегательная. Основной функцией является защита сбережений клиента или его имущества. Сберегательная функция страхования не относится только к юридическим, но также и к физическим лицам. Так как главная цель этой функции – защита накоплений, многие СК берут на себя роль инвесторов.
  • Контрольная. Предназначена для соблюдения баланса между страховой премией и возможными рисками. Контрольная функция страхования выполняет надзор над всеми финансовыми операциями и следит за правильностью их выполнения. Также эта функция проводит регулярную проверку компаний.
  • Предупредительная. Заключается в заключении договора и выплаты премии, которую СК направляет на процедуры по уменьшению рисков.
  • Социальная. Исходя из названия, можно понять, что данная функция направлена на решение проблем социального характера. Можно характеризовать как финансовое обеспечение клиента в случае его заболевания, получения инвалидности или материальная выплата родственниками умершего клиента.
  • Инвестиционная функция страхования предполагает финансирование экономики за счет неиспользованных средств фонда. Финансирование идет через инвестиции в ценные бумаги, транспортные средства, инновационные технологии и т. д.
  • Превентивная. Заключается в заинтересованности обеих сторон в урегулировании рисковых случаев и, в свою очередь, подразделяется на финансовую и правовую формы.
  • Создания и использования страховых фондов. Формируется фонд в целях использования резервных средств для компенсации убытков от рисковых случаев. Поэтому СК и резервный фонд – понятия, неотделимые друг от друга.

Правовые основы страхования

Законодательством Российской Федерации установлено, что производством страховой компании должно заниматься юридическое лицо. Организаторами могут быть как юридические, так и физические лица. СК могут иметь разные правовые формы, закон одинаково относится как к коммерческим, так и к государственным организациям.

Государственное управление СК включает следующие задачи:

  • выдача лицензий на право заниматься данным видом деятельности;
  • проверка резервного фонда и иных экономических функций организаций;
  • контроль за финансовой отчетностью компании;
  • контроль налогообложения.

сущность правовой основы деятельности в области страхования прописана в законе РФ «Об организации страхового дела» № 4015-1 от 27.11.92 г.

Страхование в большинстве случаев является добровольной процедурой, имеющей характерную функцию защиты многих аспектов жизни и деятельности человека. К тому же следует учитывать, что свободные премиальные взносы участвуют в регулировании финансового оборота Российской Федерации.

Источник: https://gidpostrahoe.ru/o-strahovanii/vidy-strahovaniya/funktsii-strakhovaniya.html

Источник: https://zen.yandex.ru/media/gidpostrahovke/strahovanie-v-chem-zakliuchaetsia-ego-suscnost-osnovnye-funkcii-i-vidy-rol-v-razvitii-ekonomiki-5db7eaa6c05c7100af667e0a

Особенности страхования

Особенности страхования

Место страхования в системе финансовых отношений.

Отношений.

Страхование, как часть системы общественных финансовых

Понятие страхования определено Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. «Об органи­зации страхового дела в Российской Федерации».

В соответствии с ним страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступле­нии определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачи­ваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Страхование представляет собой часть системы финансовых отношений общества, так как связано с формированием и использованием страховых денежных фондов, обеспечивающих потреб­ности общественного воспроизводства.

Предоставление страховой защиты – это вид финансовых услуг, которые производят и продают страховые предприятия. Вместе с тем страхование имеет ряд особенностей, отличающих его от других элементов финансовой системы.

Особенности страхования состоят в следующем:

перераспределительные денежные отношения:

страховые фонды образуются в основном на базе перераспределения денежных доходов и накоп­лений, образующихся в процессе первичного распределения национального дохода. Это обстоя­тельство объясняет зависимость страхования от тенденций экономического развития и состояния экономики.

замкнутая раскладка ущерба:

для страхования характерна замкнутая раскладка ущерба в рамках создаваемого страхового фонда. Это значит, что средства данного фонда расходуются для компенсации ущербов только его участни­ками.

Таким образом, страхование основано на предпосылке, что число страхователей, попавших в страховой случай, существенно меньше, чем общее число участников фонда.

При этом страхователь имеет право на страховую выплату только при условии наступления страхового случая.

перераспределение или выравнивание ущерба по территории и во времени:

распределение ущербов неравномерно в территориальном аспекте, и это обстоятельство расширяет финансовые возможности страхования в компенсации наступающих ущербов. Неравномерность на­ступления ущербов во времени порождает необходимость резервирования части страховых взносов для возмещения чрезвычайных ущербов в неблагоприятные годы.

Для успешного выравнивания рисков страховые предприятия значительное внимание уделя­ют обоснованию размеров страховых взносов, уплачиваемых страхователями и называемых страхо­выми премиями.

Размер страховой премии определяется с учетом вероятности наступления ущерба и его предполагаемого размера.

В рамках страховой техники используются такие инструменты вы­равнивания рисков, как страховые надбавки при калькуляции премий, схемы совместного страхова­ния и перестрахования.

3. Функции страхования на уровне индивидуального воспроизводства:

– рисковая;

– облегчения финансирования (средства на компенсацию полученного ущер­ба, затраты на страхование включаются в издержки, страхование обычно является условием получения кредита) ;

– предупредительная;

– возможность концентрации внимания на нестрахуемых рисках.

Рисковая функция, или функция покрытия риска, состоит в том, что страхователь через страхование перекладывает финансовые последствия определенных рисков на страховую компа­нию.

Функция облегчения финансирования имеет несколько аспектов. Во-первых, страхова­тель при наступлении страхового случая получает средства, компенсирующие понесенный им ущерб, на условиях, предусмотренных в договоре страхования.

Во-вторых, страховые взносы предприятие может в определенной мере включать в издержки, т.е. цену своих товаров или услуг. В-третьих, страхование имущества и ответственности является, как правило, необходимым условием для полу­чения кредитов.

Страхование недвижимости и жизни заемщика является условием для получения ипотечного кредита физическим лицом для строительства или приобретения дома или квартиры.

Предупредительная функция страхования состоит в том, что при заключении договора страхования андеррайтером страховой компании проводится оценка риска и предлагается система мер предупредительного характера, позволяющих контролировать уровень риска на предприятии.

Возможность концентрации внимания на нестрахуемых рисках обеспечивается тем, что при заключении договора страхования предприниматель избавляет себя от многих беспокойств и может полностью обратиться к анализу рисков рыночной конъюнктуры и к вопросам стратегическо­го менеджмента своего предприятия.

4. Функции страхования на макроэкономическом уровне:

– обеспечение непрерывности общественного воспроизводства;

– освобождение государства от дополнительных расходов;

– стимулирование научно-технического прогресса;

– защита интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской от­ветственности;

– концентрация инвестиционных ресурсов и стимулирование экономического риска.

Функция обеспечения непрерывности воспроизводства состоит в том, что страхование создает финансовые условия для быстрого восстановления и возобновления деятельности предприя­тий, пострадавших в результате застрахованных событий.

Ущерб, причиненный любому хо­зяйствующему субъекту, затрагивает не одного его, но по цепочке воспроизводственных связей передается поставщиками производственных ресурсов и потребителям его продукции, ведет к со­кращению рабочих мест и может привести к разрушению целых секторов национальной экономики.

Единственный способ противостояния этой опасности – наличие необходимых страховых фондов.

Освобождение государства от дополнительных расходовобеспечивается наличием стра­ховых фондов. Без них все расходы, связанные с ликвидацией последствий стихийных бедствий, аварий, взрывов и иных бедствий, ложатся на государство, которое имеет в своем распоряжении лишь весьма ограниченные средства государственного бюджета и внебюджетных фондов.

Функция стимуляции научно-технического прогресса выполняется страхованием двояким образом. Во-первых, страховые компании фиксируют внимание своих промышленных клиентов на опасных элементах технологий и продуктов, стимулируя их устранение.

Во-вторых, страховые компа­нии собственными усилиями и через создание фондов предупредительных мероприятий осуще­ствляют финансирование соответствующих разработок, направленных на совершенствование про­дуктов и технологий в целях повышения степени их безопасности.

Функция защиты интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской от­ветственности обеспечивается через страхование гражданской ответственности физических и юридических лиц за ущерб, причиненный третьим лицам. Именно таким образом решается, в частно­сти, задача защиты жертв дорожно-транспортных происшествий, авиационных и прочих катастроф.

Функция концентрации инвестиционных ресурсов для народного хозяйства обеспечива­ется страхованием благодаря тому, что создаваемые им страховые резервы инвертируются в госу­дарственные ценные бумаги, акции предприятий и финансовых компаний, в банки и недвижимость. Таким образом, страховые компании финансируют промышленность, жилищное строительство и го­сударство, т.е. способствуют развитию экономики.

Источник: https://studopedia.su/16_64197_osobennosti-strahovaniya.html

Виды страхования, страховых услуг и отношений, их классификация, особенности и формы, законодательно установленные нормы

Особенности страхования

Страхование представляет собой определенный способ защиты жизни, здоровья и имущества. Это единственный метод защиты цивилизованного мира, который гарантирует возмещение внезапных потерь.

Страхование является универсальным инструментом, который используется при различных коммерческих сделках и работе предприятий.

За границей практически каждый человек имеет страховой полис, в России культура страхования хорошо известна, однако она только развивается.

Зависимость видов и форм страхования

Услугами страховых компаний постоянно пользуются многие строительные компании, промышленные крупные предприятия, телекоммуникационные и транспортные организации. Также к сотрудничеству со страховщиками прибегают частные клиенты и финансовые учреждения. Рынок страхования в стране постепенно развивается и за последние годы сильно увеличился.

Среднестатистический гражданин страны практически не пользуется данными услугами, исключением являются только обязательные. Самостоятельно к страхованию в основном прибегают прогрессивные и богатые люди и те, кому это необходимо по роду деятельности. Средний класс отпугивают недобросовестные компании, которые пытаются обманывать своих клиентов.

Форма страхования бывает только обязательной или добровольной. Первый вариант проводится с учетом действующих федеральных и региональных законодательных актов. Страховая ответственность не имеет временных ограничений и начинает действовать автоматически при возникновении соответствующих случаев.

Обязательное страхование включает сотрудничество с:

  • пассажирами различных видов транспорта;
  • военнослужащих и обязанных, сотрудников органов внутренних дел, участников военных сборов;
  • работниками налоговой, пожарной, милиции, таможенной служб;
  • научных и медицинских сотрудников от рисков радиационного облучения инфицирования СПИДом;
  • гражданское медицинское страхование;
  • сотрудников предприятий и заводов с повышенной опасностью;
  • гражданского и собственного имущества;
  • интересов, а также имущества предприятий с/х;
  • страхование экологического типа и прочее.

Базируется страхование на установленных основах. Согласие непосредственно от обеих сторон принимающих участие в подписании договора не требуется. Одна сторона в обязательном порядке должна принимать в работу объекты, а вторая вносить платежи.

При отсутствии внесения установленных договором взносов, они взимаются через суд. При повреждениях здоровья и имущества накопленная задолженность вычитывается с установленных выплат.

При передаче объектов новому руководству услуга не приостанавливается.

Принцип нормирования предписывает структурирование страхового обеспечения для определенной местности на каждый отдельный объект.

В основе второго варианта (добровольного страхования) находится договор, который обязательно заключается между обеими сторонами.

Все нюансы и особенности страховщик устанавливает самостоятельно с учетом законодательных норм, которые регулируют стразовую деятельность. Законодательно определяются только общие правила процедуры, а все конкретные прописываются непосредственно в договоре.

Позволяет клиентам подбирать страховщика и необходимую услугу. Для определенных лиц предписываются некоторые ограничения.

Добровольное и обязательное страхование

Законодательно описаны все объекты, которые подлежат добровольному виду страхования и соответствующие положения процедуры. Все четкие требования и условия прописываются отдельно страховыми компаниями. Этот вид ограничивается сроками, оговоренными непосредственно в договоре.

Участие добровольное и распространяется на самого страхователя. Компании, оказывающие страховые услуги не могут отказывать в подписании договора. Договор заключается по требованию.

Выборочное страхование связано с нежеланием некоторых компаний принимать в этом участие. Могут задействоваться определенные ограничения. Это прописывается в самом договоре, выплаты проводятся только в соответствии с установленными периодами.

Их неуплата ведет к преждевременному расторжению договора.

Классификации страхования

Данный процесс считается главным аспектом и используется при подписании договоров. При личном страховании предусматривается учет имущественных интересов, которые связаны с нематериальными ценностями:

Имущественное страхование подразумевает материальные интересы: разного рода имущество, убытки или доходы от его хранения и дальнейшего применения. Ответственность подразумевает имущественные интересы лиц, с которыми подписывается договор и определяет возмещением ущерба.

Отрасли страхования учитывают такие виды деятельности:

  • личные– жизнь, медицина, болезни и несчастные случи;
  • имущественные– все типы транспорта, различные грузы, других виды, в том числе финансовые;
  • ответственность– гражданская, перевозчиков, предприятий, профессиональная, перестрахование.

Определение установленных видов обрисовывает общую структуру страхования. Так проводится оценка, анализ, обобщение и накопление всей необходимой информации о развитии страхования. Дополнительно определяются будущие направления и разработки услуг на отечественном и мировом рынке.

Классификация страхования по показателям опасности

Страхование по опасности связано с отличиями объемов защиты имущества, интересов и ответственности лиц от непредсказуемых ситуаций.

Источниками подобной опасности могут быть различные действия, техногенная среда, процессы и явления природного происхождения. Их насчитывается более 150-ти. Опасность может реализовываться в виде потоков информации, веществ и энергии.

Опасности возникают неожиданно, действуют избирательно и сказываются негативно на окружающую среду.

Данная классификация распространяется на имущественное страхование. Делится на:

  • от угона, аварии и других подобных опасностей транспортных средств;
  • от огня и стихийных бедствий, от которых могут пострадать имущество, различные материалы и сырье, любая продукция, специальное оборудование, сооружения и строения;
  • перерывы производственной деятельности и тому подобное;
  • на случай вынужденного забоя и падежа с/х животных;
  • кражис взломами;
  • гибель или повреждение различных плодовых деревьев, кустарниковых насаждений, с/х культур от пожара, ливня, града, морозов, засухи или других бедствий;
  • аварий в инженерных системах подачи воды, газа.

Подотрасли имущественного страхования

Пример. При выборе полиса «Каско» для автомобиля могут учитываться определенные риски. Застраховать автомобиль можно только от нанесенного ущерба или угона. Можно страховать машину одновременно и от угона и от ущерба.

Этот тип страхования характерен преимущественно имущественному виду страхования. На первое место в данной классификации выходят не объекты (грузы, транспортные средства, страхование недвижимости), а род опасностей.

Это перечень конкретных событий, которые могут угрожать объектам – страховое покрытие. В определенных случаях страхование осуществляется от всех возможных рисков без их конкретного перечисления.

К особой подотрасли имущественного страхования относятся предпринимательские риски.

Дополнительные классификация страхования

Дополнительно страхование может проводиться с учетом других не менее важных показателей функционирования страховых компаний:

  • распространение страховой компании территориально;
  • целевой показатель функционирования страховщика;
  • форма собственности страховой компании;
  • экономическая и организационная форма рисков;
  • правовая и организационная форма.

Территориальные показатели функционирования работы различных страховых компаний самими страховщиками подразделяется на смешанные, внешние, внутренние и региональные методы страхования.

Классификация страхования

Особенности форм и видов страхования

Страхование объектов не осуществляется на уровне отрасли или подотрасли, поэтому является инструментом хозяйственного механизма. С учетом этих нюансов происходит видовая классификация страхования. Так определяются интересы обеих сторон по защите объектов от тех или иных опасностей, что указывается в договоре.

Основой классификации страхования стали определенные виды и со временем переросли до современных уровней отраслей. Вид также является непосредственным инструментом взаимодействия и исходным звеном обеих сторон.

Отрасли и виды страхования

Сам интерес отмечается экономическими потребностями и возможностями защите определенных объектов. При подписании заключенного подготовленного договора страхователь учитывает собственные экономические возможности, а также интересы. В обязательном порядке оговариваются сроки и объекты будущего страхования.

Страховщик также учитывает свои интересы и возможности, которые обязательно конкретизируются с учетом действующего законодательства, правил и условий страхования, взносов, тарифов, объема ответственности и вида страхования. Страховщик на видовом уровне уточняет страхователям предложения и услуги. Сейчас существует много видов страхования.

Добровольное страхование: правила страхования и последствия их нарушений, видео

Страхование позволяет сохранить имущество от разных неприятных ситуаций и потерь. Однако в нашей стране очень мало доверия к страховым компаниям из-за недобросовестных страховщиков, нестабильности экономики и несовершенства законодательства.

Однако страхование в Российской Федерации постепенно развивается и имеет достаточно большие перспективы. Воспользовавшись страхованием, вы сможете защитить свое здоровье и жизнь, сбережения, имущество, строения, транспортные средства.

В случае угрозы здоровью или повреждения любого имущества в соответствии с договором клиент получает определенную выплату.

Источник: https://StrPls.ru/osnovnye-ponyatiya-straxovaniya/nyuansy-osobennosti-straxovaniya.html

Страхование: особенности понятия, основные тезисы

Особенности страхования

Страхование – отношения при наступлении страховых случаев (определенных событий) по защите интересов юридических и физических лиц, связанных с имуществом. Взаимодействие осуществляется за счет разнообразных денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых владельцами полисов страховых взносов или премий.

По определению термин «страхование» трактуется в качестве системы или метода защиты имущественных (материальных) интересов юридических и физических лиц, для которых всегда имеется угроза, не носящая обязательного характера.

Страхование в законах

Страхование в современном российском законодательстве имеет четкую правовую основу в ГК РФ. Речь идет о законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1 от 27.11.1992 года и прочей документации.

Страховой продукт обеспечивает действие страхования. При этом свидетельством, которое выступает в качестве удостоверения, что данное действие случилось, служит специальный документ – страховой полис.

Страховые продукты имеют конкретную специфику. Дело в том, что страховой взнос в любых случаях будет меньшим, чем сумма страховки.

Благодаря такому соотношению обеспечивается рыночная привлекательность современных страховых продуктов, а также высокий спрос на них.

Изначально кажется, что такое соотношение для продавца является не выгодным, поскольку количество полисов (и покупателей), как правило, больше числа страховых случаев.

В реальности страховщики не несут больших потерь: обычно число полисов больше, чем произошедших страховых случаев (помимо форс-мажора). На самом деле финансовые обязательства страховщика и страхователей приравнены друг к другу.

Согласно закону больших чисел, существуют финансовые обязательства страховщика, которые оказываются на более низкую сумму, чем стоимость проданных полисов. Найти решение такому противоречию можно при установлении конкретных соотношений непосредственно между платежами страховщиков и страхователей.

Оплата производится при продаже-купле страховых продуктов, то есть с определением тарифа страхового продукта.

Что понимается под страхованием?

Страхование представляет собой систему, защищающую материальные интересы. Тот факт, что они требуют защиты, имеет отношение к вероятности угрозы их наличия.

Для всех отдельных владельцев материальных ценностей угроза является относительно небольшой, но в общем по закону больших чисел считается реальной. По данной причине возникает объективная необходимость страховать материальные риски.

Так и появляется «страховой продукт», всегда присутствующий на финансовом рынке.

Любые страховые продукты в реальности соотносятся с конкретными страховыми объектами, то есть такими, которые страхуются. Также в их особенности входит:

  • определение причины страхования или страховые риски;
  • условия платежей в виде расчетов по страхованию;
  • тариф или стоимость – страховая сумма;
  • цена полиса в преддверии таких событий, от которых страхуются материальные ценности.

Сертификат или свидетельство страхового продукта – документ, который именуется страховым полисом. Именно в его задачи входит подтверждение факта, что договор страхования был заключен.

Выполнена продажа-купля страхового продукта, всегда предметного и адресованного участникам страхования. В полисе содержатся главные числовые характеристики сделки.

По данной причине он является документом, имеющим юридическую силу. Основные тезисы:

  1. Договор страхования представляет собой соглашение на продажу-куплю страхового продукта.
  2. Страховые события имеют неравномерную динамику, из-за чего нарушается требование балансового равенства обязательств (финансовых) страховщиков и страхователей.
  3. Суммы страховых взносов меньше, чем страховые суммы.

Как формируется стоимость продуктов страхования?

Чтобы рассчитать страховой тариф, изначально следует выявить тариф нетто. В этой ситуации даже теоретически сохранено равновесие финансовых обязательств страховщиков и страхователей с нулевым итогом для участников.

После этого выполняется расчет тарифа брутто, который превышает ставку нетто на величину, которая является вполне достаточной для выполнения обязательств, взятых на себя страховщиком и не имеющих отношения к возмещению ущерба при страховых случаях.

Противоречия между необходимостью определения среднего показателя страхового тарифа и наступления страхового события решается по средствам дифференциации стоимости страховых продуктов по категориям покупателей. В данном случае учитываются их индивидуальные риски.

Уровень тарифа страхования должен быть низким для обеспечения быстрого сбыта различных страховых продуктов, но и высоким одновременно для покрытия расходов страховщика и гарантирования ему получения дохода. В процессе продажи-купли страховых полисов внедряется специальная система надбавок и скидок, учитывающая уникальные особенности страхователей.

Каждый страховщик имеет необходимость продавать собственные страховые продукты, благодаря чему постоянно совершенствует их, а также время от времени снижает стоимость для привлечения новых покупателей и повышения продаж. При этом необходимость получения дохода от продаж становится стимулятором повышения цены страховых продуктов. Таким образом, страховой рынок прекрасно регулируется предложением и спросом на страховые полисы.

Особенности классификации

Страхование делится на виды в зависимости от рисков, объектов, форм проведения/организации, отраслей и проч.

Для государственного обязательного страхования современное российское законодательство определяет список определенных объектов, уровень страховой ответственности и обеспечения, главные обязанности и права участников страхования, а также порядок тарифной политики.

Что касается формы вовлечения в страховые отношения, выделяется добровольное и обязательное страхование. Последнее осуществляется в соответствии с требованиями законодательства.

Обязательное страхование может устанавливаться исключительно на государственном уровне в том случае, если страховая защита определенных объектов имеет отношение к общественным интересам.

Обязательным в Российской Федерации является:

  • медицинское страхование;
  • личное государственное страхование госслужащих;
  • страхование пассажиров общественного транспорта;
  • противопожарное страхование;
  • страхование здоровья/жизни членов экипажей летательных аппаратов;
  • личное страхование работодателем лиц, которые занимаются деятельностью, опасной для жизни;
  • страхование ответственности на случай причинения время во время строительных работ.

Добровольное страхование выполняется на основе специального договора, который заключается между страховщиком и страхователем. Понятие бывает трех типов в зависимости от объекта: имущественным, личным и страхованием ответственности.

Источник: http://rrepetitor.ru/economics/strahovanie-osobennosti-ponyatiya-osnovnye-tezisy/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.