Отказ от реструктуризации долга

Содержание

Обжаловать отказ в реструктуризации долга – обзор законопроекта

Отказ от реструктуризации долга

Причины экономического кризиса начала прошлого года всем известны и понятны. Не случайно многие эксперты называют его «коронакризисом». За прошлый год огромное количество заемщиков оказались в ситуации, когда платить по кредитным обязательствам стало гораздо труднее, а то и вовсе невозможно. Большинство искало выходы из положения.

Центробанк РФ опросил 75 кредитных организаций и получил данные, что с 20 марта по 21 октября 2020 года в банки с заявлением о реструктуризации задолженностей обратилось 2,9 миллионов граждан и 152 900 субъектов малого и среднего бизнеса. Однако одобрены были заявления только чуть более половины обратившихся.

Финансово-кредитные организации часто уклонялись от рассмотрения таких заявок, «теряли» документы, просили предоставить дополнительные доказательства, либо предлагали собственные программы реструктуризации, которые зачастую были невыгодны заемщикам. Порой даже они содержали ставки выше, чем по действующим кредитам, что приводило к повышению кредитной нагрузки, а не к решению проблемы.

В настоящее время обратиться за предоставлением кредитных каникул уже невозможно, программа закончилась в прошлом году. Улучшения экономической ситуации в ближайшее время также не предвидится, следовательно, ситуация с закредитованностью и просрочками по кредитам в перспективе будет только ухудшаться.

Что предлагается новым законопроектом

В Государственную Думу внесен законопроект № 1049782-7, согласно которому предлагается обязать кредитные организации обосновывать отказ заемщикам в предоставлении реструктуризации долга.

Изменить планируется закон о потребительском кредите, то есть речь в данном случае не идет об ипотечных долгах.

В свою очередь, заемщик, которому отказали в реструктуризации по потребительскому кредиту, вправе обжаловать данный отказ в суд и защитить тем самым свои права.

Предложение о реструктуризации кредитных задолженностей, как способа решения проблем с растущими долгами по кредитам, укладывается в общую политику в данном вопросе. Напомним: в конце прошлого года Центробанк РФ выразил озабоченность, что долги россиян по кредитам приводят к росту нагрузки на банковскую систему.

То есть внимание на данный вопрос было обращено, и инициатива по поправкам в процедуру предоставления реструктуризации – развитие процесса решения этой проблемы.

Сильные и слабые стороны инициативы

Отрадно, что государство ищет комплексные пути изменения ситуации для обеих сторон – и для кредитных организаций, и для банков. В целом инициатива положительная, ведь для большого числа заемщиков-должников реструктуризация – это единственная возможность не потерять имущество в результате обращения на него взыскания, репутацию, не попасть в черные списки бюро кредитных историй.

В случае принятия поправок процедура станет более прозрачной, заемщики получат понимание, по каким причинам они не могут реструктурировать свои долги, смогут повлиять на решение вопроса, удовлетворив требования банка к заявлению. Это должно привести к росту числа реструктуризированных кредитов.

Отрицательным последствием изменения закона может стать ужесточение требований к новым заемщикам, чтобы впоследствии не сталкиваться с реструктуризацией в случае невыполнения заемщиком своих обязательств.

Кроме того, не стоит надеяться, что даже если все заявки на реструктуризацию будут удовлетворять, это приведет к значительному снижению общего размера кредитных долгов.

Реструктуризация отличается от рефинансирования тем, что при рефинансировании долговая нагрузка заемщика снижается, а при реструктуризации меняются только условия кредитования (способы, сроки уплаты долга и сопутствующих платежей, может быть частичное списание штрафных санкций или неустойки). При реструктуризации размер долга не изменяется, не оформляется новых кредитных обязательств, она производится в том же банке, где заемщику предоставлен кредит. Рефинансирование предполагает оформление нового кредита для погашения предыдущего, и это может быть осуществлено в другой кредитной организации. Для заемщика это выгодно, если по новому кредиту лояльнее условия, а предыдущий проблемный закрыт.

Потому вряд ли изменения в порядке реструктуризации глобально решат проблему долгов. Есть ли результат от изменений, мы сможем увидеть только через некоторое время. И он в текущих реалиях глобально зависит от развития ситуации в целом в экономике, от пандемии и многих других факторов.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/pravo-obzhalovat-otkaz-v-restrukturizatsii-dolga-po-kreditu-chto-predlagaet-novyj-zakonoproekt

Банк отказал в реструктуризации кредита: что делать

Отказ от реструктуризации долга

Кредиты стали неотъемлемой частью жизни большинства граждан России. Благодаря банковским займам люди могут удовлетворить свои потребности.

Но в жизни может случиться все, в том числе и ситуация, когда платить по кредиту будет нечем или исполнить обязательства в полном объеме будет невозможно. Можно потерять работу, заболеть, попасть под снижение заработной платы.

В таком случае необходимо решать проблему с банком, который может и не пойти навстречу клиенту. И далее о том, что делать, если банк отказал в реструктуризации кредита.

Реструктуризация: немного о главном

Стоит понимать, что реструктуризация – это не «прощение» долга должнику. Банк – не благотворительная организация, а коммерческое предприятие. Поэтому оно заинтересовано в возврате не только тела кредита, но еще и начисленной процентной ставки, пени, штрафов и т. д. Чем больше их будет, тем лучше для кредитора.

Поэтому изначально любой банк может и отказать в реструктуризации. Действует простой психологический прием:

  1. сначала заемщик попросит финансовой помощи у банка;
  2. клиент перестанет платить по своим обязательствам, а банк начислит пеню и штраф;
  3. субъект испугается и начнет искать деньги, чтобы погасить всю задолженность, включая весь совокупный долг.

Все достаточно просто.

Для получения реструктуризации нужны уважительные причины. Это знает как банк, так должен знать и заемщик. Если таких причин нет, то банк имеет законное основание отказать клиенту, и тогда даже в судебном порядке никто не освободит заемщика от долга.

Когда правда на стороне клиента банка:

  • субъект был уволен с работы, он стоит на учете в центре занятости;
  • работодатель уменьшил заработную плату, перевел на менее оплачиваемую работу;
  • субъект временно потерял трудоспособность;
  • в семье болеет кто-то из членов семьи;
  • смерть кормильца семьи.

Конечно, каждый случай индивидуален. Но в любом случае необходимо документальное подтверждение указанных причин. Если Вы не предоставили документы в банк, а он отказал в реструктуризации, то правда будет на его стороне.

Что делать, если в реструктуризации отказали

Первое, что нужно знать: за реструктуризацией необходимо обращаться в банк с письменным заявлением. Устная форма общения не имеет никаких юридических оснований. Следует написать заявление, зарегистрировать его в учреждении и копию оставить себе. В таком случае банк обязан предоставить письменный отказ.

Если банк не предоставил отказ в реструктуризации, то нужно запросить его по телефону горячей линии или по письменному обращению.

Второй важный аспект: не платите по долгам. У большинства финансовых учреждений есть правило: переводить кредит в категорию проблемного только после того, как клиент не платил по нему более 60-90 дней (в каждом банке свои правила). Как только отведенный для погашения задолженности срок пройдет, банк может самостоятельно связаться с Вами для реструктуризации долга.

Какие варианты могут предложить:

  • продлить срок погашения кредита. Не самый лучший вариант, поскольку общий размер переплаты увеличится. Банк увеличит количество платежей, уменьшит величину ежемесячного взноса, но при этом сможет заработать еще больше;
  • уменьшить или полностью списать начисленные штрафные санкции. Как правило, такой вариант используется только при наличии очень уважительных причин;
  • кредитные каникулы. Клиенту предоставляется право в течение 3-12 месяцев не платить по своим обязательствам без начисления штрафа.

Если ни одно из указанных предложений не подходит, то можно не соглашаться на условия банка. Но только при наличии реальных оснований для такого отказа.

Обратите внимание, что за неисполнение своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность, в том числе и уголовную (статья 177 УК РФ).

По решению суда через Федеральную службу судебных приставов его также могут лишить имущества, реализовав на торгах.

Судебное делопроизводство

Почему-то граждане боятся судебных разбирательств, хотя суд – это один из лучших способов, как можно себя защитить.

Если клиент не будет платить по долгам, то при достижении определенного уровня задолженности банк или продаст долг коллекторам, которые обратятся в суд, или самостоятельно подаст иск на должника.

В судебном порядке будут рассмотрены все детали дела. Если заемщик докажет документально ухудшение своего финансового состояния, а также подтвердит свои намерения договориться с банком еще на начальных этапах возникновения конфликта, то решение будет на стороне должника.

Какие варианты урегулирования конфликта могут быть по решению суда:

  • будут списаны полностью или частично все штрафные санкции;
  • будет уменьшена или вообще отменена процентная ставка;
  • задолженность будет реструктуризирована за счет предоставления кредитных каникул или увеличения срока погашения.

Могут быть использованы все из указанных методов. В процессе судебных разбирательств суд может признать субъекта банкротом и назначить ему финансового управляющего. Это не значит, что долг будет списан, но будут найдены оптимальные варианты урегулирования конфликта.

Если банк не подал в суд, а передал дело коллекторам, или продолжает и дальше звонить с требованием оплатить задолженность, то стоит самостоятельно обратиться в суд. Это еще раз подтвердит желание самого заемщика урегулировать конфликт.

Рефинансирование как способ погасить задолженность

Может быть и иная ситуация: никаких оснований для реструктуризации задолженности нет. Гражданин просто не рассчитал свои возможности. Что делать в таком случае? Какие права есть у него?

Конечно, требовать от банка реструктуризации задолженности он не может. Нет на это оснований. В таком случае лучше оформить рефинансирование кредита в другом банке.

По факту, это процесс оформления нового займа для погашения старого долга, но только на более выгодных условиях: с более продолжительным сроком погашения, с более низкой ставкой и т. д.

Преимущество в том, что клиент сам не погашает долг, а новый кредитор сразу перечисляет средства новой ссуды в счет погашения старого долга.

И последнее, что стоит напомнить: не стоит пренебрегать такими способами, как подача жалобы в Центробанк и Роспотребнадзор. Кредит – это потребительская услуга, а поэтому последняя инстанция также имеет полномочия повлиять на банк.

Жалобы можно подать и в электронном виде, через официальные сайты организаций. Как правило, если использовать все инструменты влияния, то результат обязательно будет в пользу клиента.

Прочтите: Можно ли оспорить кредитный договор с банком

Источник: https://profinansy24.ru/finance/bank/bank-otkazal-v-restrukturizacii-kredita

Информация по кредитам и ипотеке

Отказ от реструктуризации долга

Часто при возникновении проблем с выплатой кредита помогает реструктуризация. Как увеличить вероятность ее одобрения, и что делать, если в процедуре реструктуризации было отказано?

Что такое реструктуризация

Если в процессе обслуживания кредита возникли сложности, то можно обратиться в банк с просьбой реструктуризировать задолженность. Сделать это можно несколькими способами:

  • продление срока — пролонгация договора приведет к снижению размера ежемесячного платежа;
  • смена валюты договора — актуально для кредитов в долларах и евро при скачке курса;
  • предоставление отсрочки — кредитор вправе согласовать возможность не вносить платежи в течение, например, нескольких месяцев без начисления пеней и штрафов;
  • погашение карточной задолженности путем оформления потребительского кредита — так клиент будет оплачивать фиксированный платеж в течение оговоренного новым соглашением срока;
  • уменьшение ставки — позволит снизить как ежемесячный взнос, так и итоговую переплату;
  • списание штрафов и неустоек — прощение начисленных санкций позволит снизить итоговую сумму задолженности.

Реструктуризация зачастую происходит через оформление нового кредитного контракта. После изменения графика выплат заемщик снизит итоговые и/или ежемесячные денежные обязательства.

Провести процедуру можно, если ухудшение финансового положения заемщика связано с:

  • снижением уровня дохода;
  • проблемами со здоровьем;
  • потерей работы;
  • иными обстоятельствами, которые привели к невозможности полноценного исполнения обязательств.

Каждая ситуация будет рассматриваться кредитором индивидуально.

Реструктуризация долга по кредиту — процедура и необходимые документы

Для проведении процедуры финансового оздоровления необходимо обратиться к кредитору с соответствующей просьбой.

Обращение должно быть оформлено письменно. Банк предложит или заполнить уже готовую анкету, или составить заявление свободной формы. Клиенту будет нужно не только указать причину ухудшения ситуации, но и приложить к нему документы, необходимые для подтверждения актуальности реструктуризации кредита:

  • приказ об увольнении;
  • справку о размере заработной платы;
  • выписку из истории болезни;
  • свидетельство о рождении ребенка и т.д.

Помимо перечисленного заемщик может приложить разработанный план выхода из негативной ситуации. Если проект будет подкреплен расчетами, которые доказывают его эффективность, то шансы на одобрение реструктуризации увеличиваются.

Заявление вместе с приложениями отправляется в отдел, занимающийся проблемной задолженностью. Рассмотрев все обстоятельства конкретной ситуации, банк выносит решение — отказать в проведении процедуры или предложить заемщику ее варианты.

Может ли банк отказать в реструктуризации

Оказание должнику помощи не является обязанностью банка. Заявление заемщика могут как одобрить, так и отклонить.

Анализ того, может ли банк отказать заемщику в реструктуризации его долга по кредиту, показывает, что финансовые организации не всегда готовы идти навстречу обратившемуся. Причин тому может быть несколько:

  • неубедительные аргументы — банк вправе посчитать, что причины неуплаты не являются вескими;
  • отсутствие плана выхода из положения — возможно, что кредитная организация не посчитала очевидным, что проведенная процедура оздоровления действительно поможет клиенту;
  • предоставление фиктивных документов — подделка справок и/или выписок не только приведет к отклонению запроса, но и может стать поводом для обращения в правоохранительные органы;
  • несоответствие заявителя установленным в банке требованиям — например, если на дату обращения заемщик превысит максимально возможный для оформления кредитного договора возраст, то по его заявлению возможно выставление отказа;
  • политика банка — многие кредитные организации просто не практикуют предоставление реструктуризации по внутренним причинам и обстоятельствам;
  • внешние факторы — отказ может быть вынесен и по независящим от клиента причинам, например, из-за негативной политической или экономической ситуации.

Чем раньше должник начнет откровенный диалог с кредитором, и чем аргуменированнее будет его позиция, тем выше шансы, что процедура оздоровления будет одобрена.

Действия заемщика при отказе банка

Если в просьбе о перераспределении или снижении финансовой нагрузки было отказано, то у должника есть несколько альтернативных способов решения возникшего конфликта:

  • рефинансировать задолженность — можно получить средства на погашение кредита в другом банке. При этом, важно качественно оценить свои возможности и исключить вероятность того, что новый договор тоже станет непосильным;
  • признать себя банкротом — если общий долг свыше 500 тыс. рублей, а у клиента действительно нет возможности выплачивать принятые обязательства, суд может признать неплатежеспособность заявителя и реструктуризировать долг в принудительном порядке;
  • обратиться в суд с просьбой разрешить ситуацию — возможно как перераспределение финансовой нагрузки, так и, например, снижение размера штрафных начислений;
  • дождаться ответных действий от финансовой организации — при наличии задолженности по кредиту банк имеет право обратиться в суд или передать дело коллекторам.

Вне зависимости от дальнейшего развития ситуации клиенту рекомендуется взять документ о том, что в заявлении с просьбой перераспределить или снизить задолженность было отказано. Такая бумага будет доказательством того, что заемщик пытался договориться с кредитором.

Если долг продан коллекторам

Что делать клиенту, если банк отказался реструктуризировать кредит, зависит от того, что предпримет финансовая организация — обращение в суд или передача долга коллекторам.

Если судом будет удовлетворен иск от кредитора, то к приставам придет исполнительный лист. Для выполнения приказа возможна реализация следующих мер:

  • опись и продажа с торгов собственности;
  • арест финансовых активов;
  • передача работодателю исполнительного листа, согласно которому часть зарплаты будет перечисляться кредитору;
  • наложение запрета на выезд из страны;
  • приостановление действия водительских прав.

При положительном судебном решении издержки (например, услуги юриста или сумма оплаченной госпошлины) также будут взысканы с должника.

Передача дела коллекторской организации возможна только при наличии в договоре разрешающего пункта. Эта процедура означает, что клиент будет должен не банку, а иной компании. В такой ситуации с иском о решении вопроса в суд стоит поторопиться — принципы работы коллекторов часто бывают жесткими и выходят за рамки дозволенного законом.

Источник: https://info-credit24.ru/kredit/vozvratyi-kredit/otkaz-v-restrukturizatsii-posledstviya-i-vozmozhnyie-resheniya.html

Банк отказал в реструктуризации кредита, что делать?

Отказ от реструктуризации долга

В период материальных трудностей, которые возникли в связи с различными форс-мажорными обстоятельствами, заемщик может оказаться в ситуации, когда больше не может исполнять обязательства по кредиту.

В результате общая сумма долга продолжает увеличиваться из-за начисленных процентов, штрафов и неустойки. Некоторые кредиторы в таких случаях для снижения финансовой нагрузки клиента предоставляют услугу реструктуризации долга.

Но что делать, если банк отказал в реструктуризации кредита, хотя должник и не отказывается от исполнения взятых обязательств?

Реструктуризация

Реструктуризация подразумевает под собой отсрочку платежа по кредиту за счет увеличения срока кредитования. Смысл реструктуризации заключается в изменении графика платежа на определенных банком условиях. Она позволяет снизить долговую нагрузку для заемщика за счет уменьшения ежемесячных платежей, хотя итоговая сумма его задолженности возрастает.

Зачастую банк не меньше, чем должник, бывает заинтересован в реструктуризации долга, возникшего в связи с трудным финансовым положением клиента, ведь в таком случае кредитор экономит время и расходы на судебные притязания, предотвращает увеличение задолженности и сохраняет качество своего кредитного портфеля.

Обратите внимание! Данный вид отсрочки подходит для должника, финансовые трудности которого имеют кратковременный характер. Но при этом ему важно помнить, что исполнить долговое обязательство все равно придется.

Кредитор может предложить несколько вариантов реструктуризации долга по кредиту, а должник уже сам определяет, какой из них для него наиболее подходящий:

  • предоставление льготного периода времени за счет ежемесячных выплат только по процентной ставке;
  • отсрочка на оговоренный период по уплате основной суммы долга либо всего долга, включая начисленные проценты и неустойку;
  • изменение валюты кредиты;
  • увеличение срока кредита;
  • списание неустойки;
  • снижение процентной ставки по кредиту;
  • изменение графика выплаты задолженности;
  • другие варианты.

Реструктуризация долга по кредиту является не обязанностью, а правом кредитора. Означает ли это, что банк может в ней отказать?

Кредитор может предоставить заемщику услугу реструктуризации долга лишь в определенных случаях и на некоторых основаниях. Перечислим их:

  • заемщик не прибегал ранее к реструктуризации долга – имеет положительную кредитную историю;
  • у него нет просрочек по предыдущим кредитам;
  • есть уважительные причины, подтверждающие финансовую несостоятельность заемщика в данный период;
  • возраст заемщика не превышает 70 лет.

Самое главное для должника, претендующего на реструктуризацию – это документально подтвердить наличие веских обстоятельств, не позволяющих ему оплачивать кредит.

Обратите внимание! Обычно банки отказывают в реструктуризации долга, если у заемщика плохая кредитная история, а платежи ранее вносились несвоевременно, даже в течение кратковременного периода.

Иногда отказы финансового учреждения следуют один за другим, прежде чем оно решит предоставить данную услугу заемщику. И прежде всего, отказы связаны с наличием риска, что после окончания периода реструктуризации должник не сможет оплатить долг по кредиту.

Банк должен быть уверен, что заемщик и дальше будет исполнять обязательства, а его финансовые трудности кратковременные.

Что делать, если банк отказал в реструктуризации

Подавая в банк заявление на реструктуризацию долга по кредиту, заемщику следует привести вескую причину, по которой он не может в данный период вносить ежемесячные выплаты по кредиту.

Когда же заемщик таки получил отказ в реструктуризации, нужно убедиться, что к заявлению были приложены все необходимые документы, подтверждающие причины финансовых трудностей. Если нет – подготовить недостающие и через несколько недель написать повторное заявление.

В данном вопросе нужно проявлять твердость, настаивая и далее на реструктуризации. Заявление лучше отправить заказным письмом с уведомлением о вручении.

Обратите внимание! Мотивировать свою просьбу можно и ст. 451 ГК РФ, которая предусматривает изменение условий кредитного договора в связи с возникновением существенных обстоятельств, к которым можно отнести потерю работы, тяжелую болезнь и другие веские причины.

Когда же заемщик подает заявление в банк лично, ему необходимо оставлять себе заверенные копии, чтобы иметь доказательства того, что он не отказывался от исполнения обязательств. Этот аргумент в будущем может существенно повлиять на решение суда, если кредитор обратится за взысканием долга в судебном порядке.

В случае отказа банка пойти навстречу заемщику и во второй раз последний вправе написать исковое заявление в суд о реструктуризации задолженности. Такое заявление требует юридически грамотного составления и учета многих нюансов, поэтому должнику лучше всего обратиться за помощью к квалифицированному специалисту.    

Источник: https://nolos.ru/sovety-dolzhniku/restrukturizaciya-dolga/bank-otkazal-v-restrukturizacii-kredita-chto-delat/

Что делать, если банк отказал в реструктуризации кредита?

Отказ от реструктуризации долга

Многие заёмщики, у которых возникают сложности с возвратом кредитных средств, просят банк о реструктуризации долга, видя в этом единственное реальное решение проблемы.

И действительно, в жизни может произойти масса обстоятельств, делающих невозможным исполнение обязательств перед банком: потеря работы, серьёзная болезнь или травма, выход в декрет и прочее. Конечно, задолженность никто не спишет, но вот снизить текущие расходы на её погашение вполне можно.

И делается это путём реструктуризации – изменения условий кредитного договора в части порядка возврата заёмных средств, снижения процентной ставки или отсрочки платежа.

Банки часто идут навстречу должникам и одобряют реструктуризацию – это выгоднее, чем признание заёмщика неплатёжеспособным. Но не менее часто кредитные учреждения отказывают в такой процедуре. Что делать в данном случае? Поговорим об этом подробнее.

Почему банк может отказать в реструктуризации?

Основная причина отказа – плохая кредитная история. Банковский сотрудник при получении заявления от заёмщика с просьбой о реструктуризации сначала досконально изучает информацию о выполнении должником обязательств по всем имевшимся и имеющимся у него кредитным договорам.

Важно! Если в прошлом вы нарушали сроки исполнения обязательств по возврату задолженности или в настоящее время имеете просрочку платежей, скорее всего, вам будет отказано в проведении реструктуризации.  

Кроме того, заёмщик должен представить документы, которые подтверждают его неплатёжеспособность в настоящее время. В качестве такого документа подойдёт, к примеру, трудовая книжка с записью об увольнении. Если банковскому сотруднику представленные доказательства покажутся недостаточно убедительными, может последовать отказ в реструктуризации.

Что делать в случае отказа?

В такой ситуации у заёмщика есть несколько вариантов действий:

  1. Перестать платить по кредиту и ждать, когда финансовая организация обратится в суд за возвратом заёмных средств, а затем уже в судебном порядке пытаться снизить размер неустойки и просить рассрочку платежей.
  2. Воспользоваться услугой рефинансирования долга.
  3. Обратиться в банк с просьбой о пролонгации кредитного договора.

Рассмотрим каждый способ отдельно.

Как защитить себя, если банк подал в суд за невыплату кредита?

Большинство заёмщиков со страхом относятся к взысканию просроченного долга в судебном порядке. И зря! Порой именно обращение кредитора в суд позволяет должнику наконец рассчитаться с накопившейся задолженностью полностью, причём на выгодных условиях.

Если вам пришла повестка с требованием явиться в судебное заседание, ни в коем случае не игнорируйте ее. Отправляйтесь в суд со всеми имеющимися на руках документами о совершенных платежах. Не забудьте взять с собой и письменный отказ банка в реструктуризации в подтверждение того, что вы пытались уладить проблему в досудебном порядке.

Важно! В судебном заседании просите уменьшения штрафов за нарушение обязательств по кредитному договору. Такое право даёт ст. 333 ГК РФ при условии, что начисленная неустойка явно несоразмерна сумме основной задолженности.

Кроме того, ст. 203 ГПК РФ позволяет заёмщику обратиться к суду с заявлением о рассрочке либо отсрочке исполнения судебного решения в связи с тяжёлым финансовым положением. Аналогичное право закреплено и в ст. 434 ГПК РФ.

Таким образом, по заявлению должника суд может отсрочить выплату долга по кредиту или же предусмотреть оптимальный для заёмщика график погашения задолженности.

По сути, это та же самая реструктуризация, в проведении которой изначально было отказано банком.

Рефинансирование кредита

Если вы всё же не желаете доводить дело до суда, в случае возникновения сложностей с погашением займа можно воспользоваться программами рефинансирования, действующими во многих кредитных учреждениях. Рефинансирование представляет собой получение нового займа с целью погашения старого в другом банке, иными словами – это перекредитование.

Важно! Рефинансирование подразумевает оформление целевого кредита с указанием в договоре на то, что выделяемые средства направляются кредитным учреждением на погашение действующей задолженности в другом банке.

Чтобы финансовая организация одобрила рефинансирование, клиент должен соответствовать всем тем же требованиям, которые выдвигаются к заёмщикам при обычном кредитовании, то есть иметь определённый уровень доходов и положительную кредитную историю. Гражданину, имевшему ранее просрочки исполнения обязательств, в перекредитовании, скорее всего, откажут.

Итак, какие действия нужно предпринять человеку, решившему рефинансировать свой кредит?

  1. Обратиться с соответствующим заявлением и документами, подтверждающими платежеспособность, в финансовую организацию, где действует программа перекредитования.
  2. Посетить банк-кредитор и узнать условия досрочного погашения долга.
  3. Подписать в рефинансирующем кредитном учреждении договор.

Пожалуй, на этом всё. Новый банк, как правило, самостоятельно производит выплату средств первоначальному кредитору. Однако после перекредитования вам всё же следует затребовать у последнего справку, подтверждающую полное погашение задолженности и закрытие кредитного счёта.

Важно! Зачастую рефинансирование бывает выгодно при наличии долгосрочных крупных займов. К такой процедуре не имеет смысла прибегать для избавления от мелких потребительских кредитов, поскольку экономия в таком случае отсутствует.

Пролонгация кредитного договора

Это ещё один способ уменьшить финансовое бремя должника. Пролонгация подразумевает сокращение ежемесячного платежа по кредиту путём увеличения общего срока кредитования. Не надо путать такую процедуру с реструктуризацией – это не одно и то же. И если банк отказал вам в реструктуризации, вполне возможно, что пролонгацию он одобрит.

Чтобы продлить срок действия займа, необходимо обратиться в кредитное учреждение с соответствующим заявлением и документами, характеризующими финансовое положение. Банк рассмотрит предоставленные бумаги и примет то или иное решение.

В случае положительного ответа будет составлено дополнительное соглашение к кредитному договору с указанием нового срока окончания исполнения обязательства и уменьшенной суммой ежемесячного платежа.

Другие условия остаются при этом неизменными.

Важно! Как правило, банки соглашаются на пролонгацию только один раз в течение срока действия кредитного договора. К тому же нельзя забывать о возрастных ограничениях – банк не сможет перенести конечную дату возврата долга на более поздний срок, если в этот период возраст заёмщика будет выше пороговых значений, установленных финансовой организацией.

Итак, если банк отказал в реструктуризации, не надо отчаиваться. Можно попробовать уменьшить кредитное бремя путём рефинансирования или пролонгации займа. Если и это – не выход, остаётся ждать, когда кредитор обратится в суд, и уже в судебном порядке просить о рассрочке или отсрочке платежа, а также о снижении штрафных санкций.

Конечно, никогда не знаешь, с какими нюансами придётся столкнуться при общении с сотрудниками кредитных учреждений.

Человеку, недостаточно знакомому с банковской сферой, довольно сложно противостоять кредиторам.

В такой ситуации лучше обратиться к квалифицированному юристу, который расскажет, как действовать в том или ином случае, и при необходимости возьмёт на себя полное сопровождение вашего дела.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует – напишите в форме ниже.

Источник: https://dolgi-net.ru/lot-of-debt/bank-loan/otkaz-v-restrukturizacii-kredita/

Банк отказал в реструктуризации кредита: что делать, если взяли ипотеку или другой непосильный заем?

Отказ от реструктуризации долга

/ Реструктуризация / Непростая ситуация: банк отказал в реструктуризации кредита – что делать?

Оказавшись под гнетом обязательств перед кредитором, должник видит возможность снизить это давление посредством изменения условий договора с финансовой организацией.

Не всегда банк идет навстречу заемщику, который оказался в затруднительном положении.

Это непростая прихоть, соглашаясь удовлетворить просьбу клиента или отказывая в ней, менеджеры банка учитывают (в том числе и с помощью программного обеспечение) комплекс факторов, на основании которых принимается решение.

Права и обязанности заемщика

Независимо от того, где оформлялся кредит – в банке или микрофинансовой организации, должник обязан:

  1. Представить необходимые документы и сведения, которые запрашивает кредитор.
  2. Выполнять условия заключенного договора.
  3. Своевременно вернуть полученные средства и проценты по нему.

Соответствующие нормы прописаны в ст.ст.10,11 Закона о микрофинансовых организациях и ст.ст.810, 819 ГК РФ. Права клиентов определяются также соглашениями с кредиторами, указанными нормативно-правовыми актами. Главное – им разрешено пользоваться заемными средствами в порядке, который предусмотрен договором.

Судебная практика по вопросам кредитных споров предусматривает, что клиенты банка вправе отказывать в требовании финансовой организации, которые касаются:

  • Установления сложных процентов;
  • Досрочного возврата выданных средств;
  • Рассмотрения споров по месту нахождения кредитора;
  • Назначения штрафа за отказ в получении займа;
  • Запрета в досрочном возврате полученных средств по инициативе клиента, назначении за такие действия комиссии;
  • Изменения процентной ставки в одностороннем порядке.

Однако суды признают за кредиторами право включать в плату за предоставленный долгосрочный заем переменную величину, которая зависит от изменений на рынке. Таким образом, на основании ст.ст. 29, 30 Закона о банках и банковской деятельности процентная ставка может меняться, но при условии, что изменение оправдано и объективно доказуемо внешними факторами, а кредит относится к долгосрочным.

Банки имеют право включать в соглашение с клиентами условие о требовании досрочного возврата кредита, если заемщик нарушает договорные условия (ч.4 ст.29 Закона о банках и банковской деятельности).

Кроме того, кредитор может удвоить проценты должнику за просрочку обязательного платежа. Но касается это только суммы задолженности и только на период существования просрочки.

Права и обязанности заемщика как и кредитора формируют не только законы, но и судебная практика. Особенно актуален этот тезис для субъектов предпринимательской деятельности, споры которых выносятся в арбитражные суды. Постановления и информационные письма ВАС (он упразднен с 6.08.14) сформировали мощную базу, регулирующую отношения таких заемщиков с кредиторами.

Если банк не одобрил льготные условия

Когда заемщик не в состоянии исправно исполнять взятые перед банком обязательства, он может обратиться к нему с просьбой о реструктуризации. Все ее программы направлены на изменение первоначальных договорных условий и предоставляют (нередко формально) льготы при погашении тела и процентов займа.

Но если банк отказал в реструктуризации, что делать? В такой ситуации нет каких-либо четких инструкций, которые бы подходили всем без исключений. Нередко рекомендуется снова обратиться за пролонгацией кредита, но:

  • Это еще один метод реструктуризации;
  • За него придется дополнительно заплатить.

Если банк уже не одобрил льготные условия, значит, он на что-то рассчитывает. Возможно, клиент столкнулся с формальным подходом, применением к нему разработанных алгоритмов, которые направлены на предупреждение снижения прибыли финансовой организации.

Другой подход для должника, который часто советуют на форумах и специализированных сайтах, – перестать платить вовсе. Расчет на следующее:

  1. Кредитор обратится в суд.
  2. В ходе заседаний удастся снизить размер платежей.

Это опасный путь, неподготовленный в кредитных спорах гражданин может попасть в ловушку, когда задолженность из-за неустойки и штрафных санкций вырастет.

Банки могут инициировать процедуру банкротства физического лица, взыскать задолженность через реализацию имущества должника. Такие действия нельзя проводить самостоятельно без привлечения кредитных адвокатов.

Ипотечное кредитование

Особенность таких договоров – приобретаемая за кредитные средства недвижимость находится в залоге у банка. У должника есть возможность склонить финансовую организацию, если он прописывает в этом жилье несовершеннолетнего ребенка. Несколько нюансов, которые необходимо учитывать:

  • В договоре ипотеки есть пункт, запрещающий регистрировать кого-то, кроме заемщика, в приобретенной недвижимости до полной выплаты кредита;
  • В соответствии со ст.20 ГК РФ несовершеннолетние дети обязательно проживают и прописываются с одним из родителей.

То есть, на основании Кодекса заемщик оформляет регистрацию на ребенка в предмете залога. Если банк захочет продать ее, выписать детей из нее очень сложно, жилье становится с обременением, ее реализация затрудняется. Поэтому финансовая организация вынуждена искать компромиссные решения, идти на уступки должнику.

Принудительный порядок через суд

Обращаться к представителям Фемиды, чтобы заставить кредитора предоставить льготы, не имеет смысла. Реструктуризацию нельзя предоставить в принудительном порядке через суд. Изменение условий первоначального договора – это право банка, а не обязанность.

Общая информация о том, как подать в суд на банк, описана в этой статье.

Другое дело, что в ходе взаимоотношений с кредитором, последний допустил ряд нарушений, часть из них указана выше: изменение условий в одностороннем порядке, применение сложных процентов и т.п.

Если клиент заметил это, обратил на этот факт внимание организации, но банк отказал в реструктуризации, что делать ему не рекомендуется, тогда заемщик имеет право обратиться в суд, чтобы:

  1. Признать такие действия незаконными.
  2. Отменить начисленные штрафы, комиссии, дополнительные платежи.
  3. Пересчитать график платежей.

Подготовка иска

Готовится обращение в суд, как и в остальных случаях. Предварительно нужно провести досудебное разбирательство, направить кредитору претензионные письма, чтобы он самостоятельно устранил нарушения.

Грамотная подготовка иска – это результат тщательно продуманной и проведенной досудебной работы и ответ на вопрос: что делать, если банк отказал в реструктуризации? Это еще больше актуально для заемщиков, которые являются субъектами предпринимательской деятельности. В этом случае арбитражные суды принимают решение исключительно на основе поданных документальных доказательств.

Рефинансирование и иные способы исправить ситуацию

Рефинансирование нередко рассматривается как еще один способ реструктуризации, хотя в процедуре есть существенные отличия. Другое его название – перекредитование, которое осуществляется, как правило, через другой банк. Для этого нужно:

  1. Уточнить у кредитора наличие ограничений на досрочное погашение кредита.
  2. Узнать наличие программ рефинансирования в других финансовых организациях.
  3. Подать заявку и документы, подтверждающие платежеспособность.
  4. Получить разрешение на перекредитование, изучить предлагаемый договор, подписать его.

Если в процессе рефинансирования при погашении первоначального кредита и зачислении средств возникнет задержка, риски несет заемщик, а не новый кредитор.

Наличие ограничений по условиям действующего договора на досрочное погашение кредита – это повод обращаться в суд для их снятия. Рефинансирование не всегда выгодно, условия нового соглашения нужно проверять на экономическую целесообразность: срок выплат, стоимость займа.

Заключение

Заемщику, который решил поменять первоначальные условия кредитования, нужно понимать, что интересы кредитора представляют профессиональные юристы. Без соответствующей подготовки или профессионального представителя заемщик рискует проиграть дело, даже находясь изначально в выигрышной позиции.

(Проголосуй первым!)
Загрузка…

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ!

  • Из-за постоянных изменений в законах информация часто устаревает;
  • Общая информация не гарантирует успешное решение возникших проблем.

В связи с этим для вас работают БЕСПЛАТНЫЕ юристы-правоведы.
Консультации по России: 8 (800) 707-92-26.
Горячая линия в Москве: 8 (800) 707-92-26.

Автор статьи

Волконский Альберт Михайлович

Практикующий юрист в сфере кредитных правоотношений. Более 10 лет успешной практики в спорах, связанных с деятельностью коллекторов и банковских учреждений.

автора:

Источник: https://info-kreditny.ru/bank-otkazal-v-restrukturizatsii-kredita-chto-delat.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.